¿Qué es una garantía de cheque?

Una garantía de cheque se refiere a diferentes servicios que aseguran a los proveedores que aceptan cheques que los fondos para los que se ha emitido un cheque estarán cubiertos por la garantía. Existen varios tipos diferentes de servicios de garantía disponibles, algunos ofrecidos a través de bancos en los que se extrae un cheque, pero la mayoría de ellos están disponibles a través de terceros. Si bien estos métodos para garantizar un cheque, especialmente cuando se ofrecen a través de un tercero, cuestan dinero a los comerciantes, a la larga pueden ahorrar dinero. Brindan a los comerciantes la oportunidad de aceptar pagos con mayor confianza en forma de cheques sin preocuparse de que un cheque rebote.

Los bancos a veces pueden ofrecer una garantía de cheque en diferentes formas. Esto puede hacerse de forma individual, cuando un comerciante llama a un banco para verificar simplemente que haya fondos en la cuenta para cubrir el cheque. Esto no es una promesa de que los fondos seguirán estando disponibles cuando se deposite el cheque y, en cambio, son solo para fines de verificación. Para mayor seguridad, los comerciantes pueden solicitar formularios de cheques más seguros, como giros postales, cheques de caja o incluso cheques de viajero. Estos son seguros, ya que al banco ya se le ha pagado para producirlos, y se los trata como "igual que efectivo" debido a la forma en que se obtienen.

Otra forma de garantía de cheques emitida por bancos y cada vez menos común es la tarjeta de garantía de cheques. Antes de que las tarjetas de cajero automático crecieran en popularidad, muchos clientes bancarios llevaban una de estas tarjetas de su banco y se usaban para garantizar fondos en un cheque. Los comerciantes escribirían el número de la tarjeta en el cheque y esto significaba que el banco debía honrarlo, incluso si los fondos no estaban disponibles en la cuenta de un cliente.

Más comunes hoy en día son los servicios de verificación de cheques o garantía de cheques ofrecidos por terceros. Los servicios de verificación de cheques analizan la información del emisor de cheques y aceptan o rechazan cheques en función de si el cliente tiene un historial de escribir cheques sin fondos. Estos servicios de verificación pueden reducir la cantidad de cheques sin fondos que acepta un comerciante, pero no necesariamente garantizan que los fondos estarán allí cuando se depositen los cheques.

Un servicio de garantía de cheques de terceros a menudo convierte el cheque en una transacción electrónica, y es comparable a aceptar un pago por cajero automático. El dinero se retira inmediatamente de la cuenta del emisor de cheques, y si por alguna razón la transacción no funciona, el comerciante tiene garantizados los fondos. Siempre que los comerciantes sigan todos los pasos requeridos por la compañía de terceros, esa compañía debe darles todos los fondos recaudados en forma de cheque.

Los servicios de verificación y garantía de cheques generalmente cuestan dinero. Los fondos pueden incluir una tarifa plana mensual y un cargo por cheque. Cuando los cheques están garantizados, los precios suelen ser más altos que los de simplemente verificar que el emisor del cheque no tenga un historial pobre al emitir cheques. Muchos comerciantes consideran que estos cargos son justificables porque ahorran en los mayores costos de tratar de cobrar los cheques sin fondos.