¿Qué es un congelamiento de crédito?

Una congelación o crisis crediticia es una situación en la que el mercado crediticio se detiene, esencialmente poniendo a toda una economía en caída libre. Si bien la mayoría de los consumidores promedio están familiarizados con los conceptos básicos del crédito al consumo en forma de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, líneas de crédito con garantía hipotecaria, etc., es posible que no sean conscientes de la importancia del crédito en el mundo empresarial. Cuando el mercado crediticio no funciona, se produce un efecto dominó, que ejerce una tensión considerable en la economía.

Un congelamiento de crédito típico comienza con los bancos. Primero, los bancos pueden ser reacios a ofrecer crédito a los consumidores y luego a las empresas. Es posible que se requiera que las personas cumplan requisitos muy estrictos antes de que se les ofrezcan préstamos, y las tasas de interés y las tarifas de los préstamos pueden ser extremadamente altas. Para las personas, esto puede ser frustrante, pero para las empresas es devastador. La mayoría de las empresas confían en una línea de crédito abierta con su banco para cubrir la nómina, comprar suministros y cubrir otros costos generales. Cuando no pueden obtener este crédito, se ven obligados a reducir drásticamente para hacer frente al problema. Las agencias gubernamentales también necesitan crédito, y la imposibilidad de obtenerlo podría dar como resultado trabajadores gubernamentales no remunerados, desde maestros hasta el personal de las plantas de tratamiento de agua, así como un congelamiento de la asistencia gubernamental en forma de subsidios, préstamos, etc.

A medida que las empresas ralentizan las operaciones para hacer frente a una congelación de crédito, se produce un efecto de goteo. Las personas pueden quedar sin trabajo como resultado de los despidos, y el flujo de bienes de consumo también se ralentiza. Muchas compañías navieras, por ejemplo, utilizan habitualmente cartas de crédito en sus negocios, y si no pueden obtener crédito, sus mercancías se pudrirán en el puerto, lo que provocará una escasez en el destino final. El aumento de la demanda de bienes disminuidos puede conducir a un aumento de los precios, haciendo que la congelación del crédito sea aún más dañina.

Los bancos también pueden dejar de prestarse dinero entre sí en un congelamiento de crédito. Los intercambios gratuitos de efectivo y valores son una parte crítica de un sistema bancario en funcionamiento. En un congelamiento de crédito, los bancos temen que extenderán un préstamo a un banco en quiebra y no podrán recuperar los fondos. Como resultado, bloquean los préstamos, a menudo llevando a otros bancos a la quiebra porque no pueden obtener crédito.

A medida que el mercado financiero se desacelera, una congelación de crédito puede perpetuarse por sí misma. Los bancos se niegan a prestarse dinero entre sí por miedo al fracaso, lo que hace que los bancos fallen, mientras que los consumidores comienzan a entrar en pánico, retirando sus fondos depositados e invertidos y, por lo tanto, presionando aún más al mercado. A menudo, se deben tomar medidas drásticas para poner fin a una congelación de crédito, o el resultado puede ser una depresión económica.