¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

"Capacidad de endeudamiento" es un término utilizado para describir la cantidad monetaria total de préstamos o créditos que un prestamista está dispuesto a extender a un cliente. A veces conocido como límite de endeudamiento, los prestamistas evaluarán a clientes individuales y comerciales para determinar cuánto dinero o crédito se puede extender y aún así mantener el nivel de riesgo asociado con el acuerdo dentro de parámetros aceptables. Este enfoque también es utilizado por muchas casas de bolsa para determinar cuánto puede comprar un cliente con margen sin crear ningún tipo de dificultad financiera para el inversor o el prestamista.

Como parte del proceso para determinar la capacidad de endeudamiento de una persona o empresa, los prestamistas y acreedores investigarán la estabilidad financiera y el bienestar de los posibles deudores. Esto incluirá evaluar la calificación crediticia actual de un deudor, así como cualquier tenencia o activo que esté actualmente en posesión del solicitante, especialmente aquellos que no están comprometidos como garantía de otras obligaciones de deuda. El nivel de ingresos del solicitante también es importante, ya que el objetivo es asegurar que el reembolso oportuno de la cantidad prestada sea factible.

En algunos casos, la capacidad de endeudamiento puede verse influenciada por la disposición del solicitante a comprometer ciertas tenencias como garantía. Por ejemplo, si un individuo posee una propiedad que actualmente está libre de gravámenes o reclamos, esa propiedad puede ser prometida como garantía para obtener algún tipo de préstamo. El prestamista evaluará el valor de mercado actual de la tierra para determinar si ese valor es suficiente para cubrir el monto total del préstamo. Suponiendo que el solicitante tiene suficientes ingresos para pagar el préstamo de acuerdo con los términos y que la garantía es aceptable, el grado de riesgo asumido por el prestamista se mantiene dentro de lo razonable.

La idea de establecer una capacidad de endeudamiento es proteger los intereses de todas las partes interesadas. Los prestamistas establecen la capacidad en un nivel que está equilibrado con el riesgo de crédito involucrado en hacer negocios con el deudor y al mismo tiempo permiten la oportunidad de obtener un retorno sobre el monto prestado en forma de interés. Al mismo tiempo, la imposición de una capacidad de endeudamiento también ayuda a evitar que el solicitante contraiga más deudas que él o ella pueda manejar razonablemente, lo que a su vez minimiza la posibilidad de dificultades financieras que conducen al incumplimiento. Para proteger los intereses de ambas partes, los prestamistas a veces determinarán que la capacidad de préstamo de un solicitante es nula, en función de factores como el nivel de ingresos, la calificación crediticia y otras consideraciones financieras. Cuando este es el caso, la solicitud de préstamo es rechazada y las dos partes no firman ningún tipo de acuerdo de trabajo.