¿Qué es el seguro de depósito?

Para que un depositante pueda confiar su dinero a un banco con confianza, es útil si hay algún tipo de garantía de que, sin importar lo que suceda, podrá recuperar su dinero. El seguro de depósitos es la principal forma de garantizar la seguridad del dinero de un depositante. Esto es importante debido al riesgo muy real de quiebra bancaria. Docenas e incluso cientos de bancos quiebran, o se vuelven financieramente insolventes, cada año. En los Estados Unidos, el dinero de los depositantes está asegurado por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

La necesidad de un seguro de depósitos surge principalmente del hecho de que los bancos están en el negocio de prestar dinero y cobrar intereses sobre él. Este dinero proviene de las cuentas de los depositantes y, en la mayoría de los casos, los bancos mantienen solo un pequeño porcentaje del dinero de sus clientes en reserva en cualquier momento dado. Esta práctica, conocida como banca de reserva fraccional, es muy común en todo el mundo y se considera completamente ética.

El peligro radica en el hecho de que si los clientes de un banco sienten que su banco está teniendo algún tipo de problemas financieros, debido a que los prestatarios no cumplen con los préstamos o cualquier dificultad inesperada, su incentivo es sacar su dinero mientras aún puedan. Cuando todos los depositantes de un banco hacen esto a la vez, se dice que hay una corrida en el banco. Debido a que un banco solo tiene una fracción del total de fondos en reserva, no todos podrán obtener su dinero. Aquellos que pueden obtenerlo, lo hacen, y sin dinero en efectivo disponible, el banco generalmente no tiene más remedio que cerrar el negocio.

Al menos así fueron las cosas antes del seguro de depósito. A raíz de las quiebras bancarias generalizadas de la década de 1930, se instituyó un seguro de depósitos para los bancos en los Estados Unidos durante la Gran Depresión. Muchos otros países hicieron lo mismo poco después. Los depósitos en las cooperativas de crédito también se aseguraron a partir de 1970. Como es el caso en la mayoría de los países, el seguro de depósitos en los Estados Unidos es administrado por el gobierno. Los bancos pagan el monto de las primas de seguro a la FDIC, que intervendrá si un banco falla y les proporciona a los depositantes una forma de recuperar su dinero. En el caso de que esto tenga que hacerse, generalmente es un proceso muy ordenado, a diferencia de una ejecución en un banco.

El seguro de depósitos, tan importante como es, no es ilimitado. En la mayoría de los casos, existe un límite impuesto por el gobierno sobre la cantidad de fondos que se puede garantizar que cualquier depositante recuperará si el banco falla. Esto no impide que alguien tenga cuentas en varios bancos como medida de precaución, y de hecho, la mayoría de las personas adineradas lo hacen como parte de una estrategia común conocida como diversificación.