¿Qué es la vida variable?

La vida variable es un tipo de seguro de vida completa que se caracteriza por un valor efectivo flexible y un beneficio por fallecimiento. La razón de la flexibilidad es que el pago asociado con una política de vida variable se rige por el desempeño de las inversiones subyacentes que financian la cobertura. La estructura real de este tipo de políticas sigue políticas comunes al mercado monetario y a las cuentas de acciones tradicionales.

Si bien una política de vida variable no incluye fondos de renta fija cuando se trata de beneficios por muerte y valor en efectivo, la mayoría de las versiones garantizan cierta tasa de cobertura a pesar del desempeño del mercado. Esto es particularmente cierto con el beneficio por muerte. A menudo, la política identificará una cantidad mínima de pago, incluso si las inversiones subyacentes no funcionan bien. Esta disposición ayuda a asegurar al titular de la póliza que al menos se obtendrá un retorno mínimo de la póliza.

Una de las ventajas de una póliza de seguro de vida variable es que los altos rendimientos del valor de la póliza no están sujetos a impuestos hasta que las ganancias de valor en efectivo se retiren realmente. Esto es diferente de los fondos de acciones y fondos de bonos, donde los impuestos se aplican en el momento en que se realizan las ganancias. Cuando se combina con el beneficio obvio del potencial ilimitado para acumular más valiosa que una política de vida de tasa fija, el modelo de vida variable se vuelve muy atractivo.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que una política de vida variable también implicará los mismos riesgos asociados con la inversión en acciones y bonos. Esto significa que es una buena idea que el tomador del seguro esté monitoreando activamente las condiciones y el desempeño del mercado, para estar al tanto del valor actual de la cobertura. Si bien la política puede incluir disposiciones que garanticen un rendimiento mínimo, con el tiempo es posible pagar más en primas que el valor garantizado. Se debe tener cuidado de sopesar todos los factores antes de optar por una póliza de seguro de vida variable.