¿Cómo obtengo las mejores tarifas HELOC?

Un HELOC, o una línea de crédito con garantía hipotecaria, es un tipo de préstamo hipotecario. Al igual que con todos los tipos de préstamos, cuanto mejor sea la tasa de interés y los términos del préstamo, menos tendrá que pagar el prestatario al prestamista durante la vigencia del préstamo. Para comprender cómo obtener las mejores tasas de HELOC, puede ser útil comprender cómo funciona una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda.

Cuando un prestatario abre un HELOC, está accediendo a la equidad en su hogar. La equidad es la diferencia entre lo que vale una propiedad y lo que se debe. Una casa que actualmente vale $ 100,000 dólares estadounidenses (USD) con un saldo de préstamo hipotecario de $ 75,000 USD tiene $ 25,000 USD en capital.

Una línea de crédito con garantía hipotecaria funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito. Un prestatario con $ 25,000 USD de equidad en su hogar puede obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda de hasta $ 25,000 USD. Una vez que se abre un HELOC, el prestatario puede acceder a fondos hasta el monto máximo de la línea de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito, al prestatario se le cobran intereses por cualquier cantidad accedida desde la línea de crédito. Si no se accede a ningún monto y el monto total de HELOC está disponible, entonces el prestatario generalmente no paga intereses.

Cuando difiere de una tarjeta de crédito es con un HELOC, el prestatario solo puede acceder a los fondos durante un período de tiempo determinado. Esto se llama período de sorteo . Una vez que expira este período, los fondos ya no son accesibles y el prestatario debe reembolsar el monto pendiente adeudado.

Para obtener las mejores tasas HELOC, un prestatario debe tener un historial crediticio positivo y un buen puntaje crediticio. Si bien la calificación e historial de crédito es un factor importante en todos los préstamos hipotecarios, es especialmente crítico con un HELOC. La razón de esto es que un HELOC suele ser la segunda hipoteca de una casa y se considera subordinada a la primera hipoteca. Si un prestatario no cumple con la hipoteca y el prestamista se ve obligado a ejecutar y vender la casa, el prestamista que posee la primera hipoteca tiene el primer derecho a cualquiera de los fondos de la venta de la vivienda.

Si quedan ganancias después de que el primer titular de la hipoteca haya sido cancelado, se le pagará al prestamista con la hipoteca subordinada. Muchas veces el prestamista con la hipoteca subordinada no se paga en su totalidad o en absoluto, creando una pérdida financiera para el prestamista. Esto hace que HELOC sea un préstamo más riesgoso para que se origine un prestamista que una hipoteca convencional. Por lo tanto, un prestamista generalmente tendrá requisitos de crédito más estrictos para un HELOC que para un préstamo convencional.

Para obtener las mejores tarifas HELOC, también es importante tener equidad en el hogar. Los prestamistas observan algo conocido como préstamo a valor (LTV) y préstamo a valor combinado (CLTV). El valor del préstamo se calcula dividiendo el monto de un préstamo hipotecario por el valor de la vivienda. Por ejemplo, si un préstamo hipotecario equivale a $ 80,000 USD y el valor de una casa es de $ 100,000 USD, el préstamo hipotecario tiene un LTV del 80%.

CLTV se calcula sumando todos los préstamos asociados con una propiedad y dividiendo ese número por el valor de la propiedad. Si una casa tiene una primera hipoteca de $ 80,000 USD y una segunda hipoteca de $ 10,000 USD, el CLTV equivaldría al 90%. Para obtener las mejores tarifas de HELOC, es útil tener cantidades más bajas de LTV y CLTV, ya que cuanto más altos son estos dos números, mayor es el riesgo para el prestamista. Muchos prestamistas incluso tienen máximos LTV y CLTV en sus préstamos.

Por último, se alienta al prestatario que quiere encontrar las mejores tarifas HELOC a tomarse el tiempo para investigar y considerar una variedad de prestamistas diferentes. Se recomienda que el prestatario informe a los prestamistas potenciales que está buscando y buscando la mejor tasa de interés y términos. Muchos sitios web ofrecen una lista de las tasas de interés actuales ofrecidas por los principales prestamistas y algunos incluso envían las solicitudes de préstamos de los clientes a diferentes prestamistas, lo que hace que los prestamistas compitan entre sí por el negocio.