¿Cómo se calcula el interés de depósito?
El interés de depósito, o el dinero pagado como incentivo para ahorrar o invertir, se calcula utilizando una fórmula sencilla en la que el saldo se multiplica por el porcentaje del interés expresado en decimal. Por ejemplo, el 10 por ciento de interés en $ 1,000 dólares estadounidenses (USD) se calcularía como $ 1,000 USD x .10 o $ 100 USD. Donde el cálculo del interés de depósito puede ser confuso es en lo que se conoce como capitalización. La capitalización es el proceso de tomar el interés que se ha ganado durante un cierto período de tiempo y agregarlo al saldo, luego calcular nuevamente para el próximo período que comienza con el saldo aumentado.
La forma en que se compone el saldo se indica en los términos del certificado de depósito (CD) o las reglas de la cuenta de ahorros. También es necesario definir cómo se calculará el saldo; Para la capitalización diaria, generalmente se entiende como el saldo de la cuenta al final del día anterior. Para otros términos de capitalización, es decir, trimestral, mensual u otro, esto es importante porque puede afectar la cantidad de intereses devengados por un depósito.
En el ejemplo utilizado anteriormente, para la capitalización diaria, la fórmula se cambia a: saldo x tasa de interés / 365 + saldo = nuevo saldo. Sustituyendo, encontramos ($ 1,000 USD x .10 / 365) + $ 1,000 USD = $ 1,000.27 USD. El nuevo saldo de $ 1000.27 después de un día se coloca al comienzo de la ecuación para el día siguiente. La capitalización diaria generaría un saldo de $ 1105.16 USD después de un año. Si esto se calculara como interés anual simple, el saldo sería de $ 1,100 USD.
Para otras variantes de capitalización, la única diferencia sería por qué número se dividiría la tasa de interés; para la capitalización mensual se dividiría entre 12, para la capitalización trimestral entre cuatro. Entonces, para la capitalización mensual, el cálculo sería así: ($ 1,000 USD x .10 / 12) + $ 1,000 USD. Al final de los 12 meses, el saldo sería de $ 1,104.71 USD. La capitalización trimestral generaría un saldo de $ 1,103.81 USD. Se puede ver que cuanto más frecuentemente ocurre la capitalización, mayor es el interés de depósito ganado.
Algunas instituciones o proveedores de cuentas pueden estipular condiciones sobre cómo se promedia el saldo para obtener un monto menor sobre el cual se calcula el interés del depósito. Si un CD estipulara que la capitalización mensual ocurriría en un saldo que es igual al promedio de los saldos de los tres meses anteriores, eso resultaría en una cantidad menor multiplicada por la tasa de interés y, por lo tanto, un rendimiento más bajo. Las compañías de tarjetas de crédito utilizan una táctica similar para aumentar el saldo en el que se calculan los cargos por intereses para sus titulares de tarjetas.