En la banca, ¿qué es una transferencia de terceros?

Dentro de la industria bancaria, una transferencia de un tercero es un tipo de transacción que implica realizar y depositar un pago en la cuenta de una parte que no sea la persona o entidad que recibió el pago. Este tipo de actividad ha sido común en la banca durante muchos años y se puede administrar manualmente o utilizando la tecnología de transferencia electrónica para completar. Una transferencia de terceros puede implicar la emisión de cheques de terceros o incluso el uso de protocolos de transferencia de terceros en línea para administrar tareas como pagar facturas con la ayuda de una transferencia de fondos.

Uno de los enfoques más antiguos para una transferencia de terceros implica el uso de un cheque. En este escenario, un comprador emite un cheque como pago a un vendedor. En lugar de depositar el cheque en la cuenta del vendedor, el vendedor elige endosar el cheque a un tercero, posiblemente como un medio para liquidar una deuda pendiente. Utilizando el endoso como autoridad, el banco del tercero acepta el cheque y aplica el crédito a la cuenta del cliente. Si bien el tercero no participó en la transacción original entre el comprador y el vendedor, en última instancia, esa parte se beneficia de la transacción.

Más recientemente, la capacidad de administrar las funciones de pago de facturas en línea ha permitido utilizar el mismo proceso básico de una transferencia de terceros electrónicamente. Con esta aplicación, un cliente bancario puede proporcionar a un banco una autorización por escrito para cumplir con las solicitudes de pago de acreedores específicos cuando y cuando se presenten. No es inusual que el acreedor utilice una agencia externa que gestione las transacciones financieras en nombre de ese acreedor para interactuar con el banco y completar la transferencia de fondos de la cuenta en el banco al banco del acreedor. Esto permite a los acreedores presentar la factura electrónicamente al banco y tener el proceso de pago sin demoras. Se puede usar un enfoque de este tipo para administrar todo, desde facturas mensuales de servicios públicos hasta pagos de hipotecas o automóviles, o incluso otros gastos recurrentes como el pago o las primas de las pólizas de seguro de vida.

La clave con una transferencia de un tercero es que se proporciona autorización para administrar la transacción al introducir a un tercero en el proceso. En muchos casos, esto significa que, en lugar de que un cliente y un proveedor administren la transacción entre ellos, el banco u otra institución financiera funciona como un tercero, utilizando las instrucciones proporcionadas por el cliente y el proveedor para administrar las transacciones sin problemas. Dado que las transacciones de este tipo pueden documentarse y, a menudo, completarse rápida y fácilmente, este enfoque se ha vuelto cada vez más común no solo para las empresas comerciales sino también para los hogares individuales que prefieren administrar el pago de facturas con el menor esfuerzo posible.