En seguros, ¿qué son las exclusiones de pólizas?

Las exclusiones de pólizas son eventos y circunstancias que se omiten del alcance de la cobertura provista por una póliza de seguro. Casi todos los tipos de cobertura de seguro tienen al menos algunas exclusiones básicas incluidas en los términos y condiciones, y algunas figuran como exclusiones generales que se aplican a una amplia gama de eventos. Además de las exclusiones generales, generalmente también hay exclusiones muy específicas que tienen que ver con los detalles del acuerdo entre el asegurado y el proveedor que emite la póliza de seguro.

Muchas exclusiones de pólizas tienen que ver con la omisión de cobertura para eventos que tienen que ver con actos de guerra. Esto incluiría cualquier tipo de daño a la propiedad que sea sostenido como resultado de una ocupación por parte de fuerzas hostiles o incluso un ataque nuclear. Además, el daño a la propiedad o la vida que se mantiene como resultado de la guerra biológica también es probable que se encuentre entre las exclusiones establecidas. No es inusual que las exclusiones de la política también involucren brotes de enfermedades identificadas como parte de una pandemia o epidemia.

También hay exclusiones de políticas que tienen que ver con acciones específicas tomadas por la parte asegurada o aquellos que de alguna manera están relacionados con las actividades comerciales de esa parte. Por ejemplo, una póliza de seguro puede excluir situaciones en las que la parte asegurada sea declarada culpable de cometer actos ilegales, como fraude, o cometer asesinato para recibir beneficios como beneficiario de la parte asesinada. El robo también suele ser motivo para excluir beneficios o brindar protección, como cuando una parte asegurada le roba a un empleador.

Las exclusiones de pólizas también se encuentran en los planes de seguro de salud, generalmente en lo que respecta a las condiciones de salud preexistentes relacionadas con el asegurado. En algunos casos, las exclusiones solo se aplican durante un período de tiempo específico. Una vez que pasa ese período de tiempo, esas condiciones preexistentes quedan parcial o totalmente cubiertas por los términos de la póliza. Por ejemplo, no es inusual que un plan de seguro de salud no cubra afecciones preexistentes durante los primeros nueve meses a un año después de que la cobertura esté asegurada, pero luego brinde beneficios para esas afecciones una vez que se haya alcanzado la marca de un año.

La inclusión de exclusiones de pólizas ayuda a minimizar el grado de riesgo que los proveedores asumen para brindar cobertura a individuos y empresas. Para determinar el rango de exclusiones que se aplicarán en una situación dada, los proveedores a menudo evalúan las circunstancias que rodean al solicitante e identifican situaciones o eventos que podrían crear un grado inaceptable de riesgo para la empresa. Luego se enumeran como exclusiones y no se incluyen en la gama de eventos cubiertos.