En seguros, ¿qué es la cobertura de costos de reemplazo?

La cobertura de costo de reemplazo es un tipo de seguro basado en cómo se calculan los valores de los reclamos. Se utiliza para determinar cuánto debe pagar una compañía de seguros en caso de pérdida. Uno de los tres tipos principales de cobertura, el costo de reemplazo también es la base para determinar las primas pagadas por viviendas, vehículos y otros tipos de propiedad. El valor en efectivo, la cobertura del costo de reparación y la cobertura del costo de reemplazo requieren fórmulas diferentes para determinar el valor de un activo, y bajo qué términos una compañía de seguros proporcionará una compensación por las pérdidas debidas a accidentes, daños o robos.

Todos los activos asegurables ganan o pierden valor durante la vida útil del activo. Por ejemplo, los productos electrónicos como televisores y computadoras generalmente pierden valor a medida que envejecen. Alternativamente, los activos como viviendas o terrenos ganan valor con el tiempo. Tales cambios en el valor afectan la cantidad de seguro que una persona o empresa debe tener para cubrir dichos activos en caso de pérdida o daño. El valor en efectivo real, o simplemente la cobertura del valor en efectivo, se basa en el valor de mercado actual del mismo activo. Esta cobertura paga menos debido a la depreciación y, por lo tanto, es menos costosa de comprar.

Comparativamente, la cobertura del costo de reemplazo es más costosa porque paga lo que costaría comprar un nuevo activo comparable en el mercado abierto. Una televisión vieja generalmente no vale mucho después de un año. Al comprar la cobertura de costo de reemplazo para el seguro del propietario, el propietario del televisor se asegura de que el pago del seguro cubra el costo de comprar un televisor nuevo del mismo tamaño. Asimismo, la inflación dicta que una casa costará más para reconstruir en caso de daños, debido al aumento de los costos de materiales y mano de obra. Como tal, la cobertura del costo de reemplazo se determina con base en los costos actuales, en lugar del costo original para construir la casa.

La cobertura de costos de reparación, para muchas compañías de seguros, es muy similar a la cobertura de costos de reemplazo. Cuando se aplica a daños a la casa u otra estructura, el costo de reparación paga para restaurar la casa u otro edificio a su condición previa al daño. En algunos casos, esta puede ser la misma cantidad que se pagaría según una política de cobertura de costos de reemplazo. Sin embargo, otros activos, como la electrónica, darían lugar a un menor pago en reparación en comparación con la cobertura de costos de reemplazo. En lugar de pagar para reemplazar los activos, como con la cobertura de costos de reemplazo, una política de costos de reparación solo pagaría lo que costaría reparar el daño.

Por lo general, el tipo de póliza más costosa, la cobertura de reemplazo ofrece la mayor protección al propietario de un activo en particular. Dichas políticas aseguran que el propietario pueda reemplazar el activo, sin importar cuánto se depreció el activo original. En caso de que una computadora vieja sea robada, un refrigerador dañado en un incendio o un automóvil se convierta en una pérdida total después de un accidente, la compañía de seguros debe pagar al asegurado una cantidad suficiente para comprar un nuevo activo con características y beneficios similares.