¿Qué son los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago (también conocidos como préstamos de anticipo en efectivo) son préstamos a corto plazo y de alto interés que se utilizan para generar efectivo inmediato entre pagos de salarios. El cliente presenta una identificación con foto y un comprobante de ingresos, generalmente recibos de pago anteriores. Él o ella puede emitir un cheque personal con fecha posterior al prestamista que incluye el monto del efectivo deseado y una tarifa establecida. Luego, el prestamista presenta documentación legal que describe los términos exactos del préstamo, incluidas las tasas de interés anuales, los cargos por mora y los cargos financieros. Al firmar estos documentos, el cliente recibe efectivo. Idealmente, el préstamo completo se paga en su totalidad cada vez que se emite el próximo cheque de pago del cliente. De lo contrario, los términos del préstamo pueden extenderse o 'renovarse'.

Muchos expertos financieros desalientan fuertemente la práctica de los préstamos de día de pago. Debido a que los préstamos son a muy corto plazo, su APR (tasa de porcentaje anual) puede alcanzar más del 500%. Si el monto total adeudado se paga antes de la fecha del cheque personal, los préstamos de día de pago son fuentes simplemente caras pero asequibles de efectivo de emergencia. Pero si el cliente no puede pagar el préstamo completo con su cheque de pago, el saldo pendiente conlleva cargos por demora y tasas de interés adicionales. Si los préstamos de día de pago se transfieren tres veces, el interés acumulado puede igualar o superar el monto original del anticipo en efectivo. Muchos estados no tienen leyes que regulen las tasas de interés que puede cobrar una institución privada de préstamos en efectivo.

Si bien los términos y condiciones de los préstamos de día de pago pueden parecer draconianos, puede haber circunstancias atenuantes que hagan atractivos los adelantos en efectivo de emergencia. Muchos consumidores viven literalmente de un sueldo a otro, lo que significa que cualquier gasto inesperado puede causar un desastre financiero. La única solución de pago aceptable puede ser una cantidad sustancial de efectivo. Los asesores financieros sugieren que los consumidores intenten encontrar alternativas a los préstamos de día de pago siempre que sea posible, como acuerdos de pago extendidos con el acreedor o un pagaré retenido hasta que los fondos estén disponibles a través de salarios normales. Si una opción de préstamo de anticipo en efectivo parece inevitable, solo pida prestada una cantidad de efectivo que pueda pagarse en su totalidad con el próximo cheque de pago.

Los préstamos de día de pago solo deben considerarse en casos de emergencia financiera extrema. Asegúrese de leer los términos y condiciones del préstamo cuidadosamente antes de firmar cualquier acuerdo. Los prestamistas buscarán todas las opciones legales disponibles si el cheque personal se devuelve por fondos insuficientes. Estas instituciones de crédito privadas se benefician de los pagos de intereses, así que resista la tentación de pedir prestado más efectivo del que puede pagar con seguridad a través de los salarios.