¿Qué son los fondos del mismo día?

En finanzas, los fondos para el mismo día se refieren al dinero que está disponible para usarse el mismo día en que se deposita, generalmente en tiempo real. Estos fondos pueden retirarse en efectivo o transferirse a otras instituciones financieras o individuos casi inmediatamente después de su recepción. La mayoría de las transacciones en el mismo día se realizan a través de transferencias electrónicas. Los tipos de fondos para el mismo día incluyen fondos federales, fondos del Sistema de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) y transferencias dentro de bancos individuales.

En una transacción de fondos federales, o fedwire, la cuenta de reserva federal del banco emisor se carga en la cantidad neta del pago, y la cuenta del banco receptor se acredita la misma cantidad. Este proceso tiene lugar electrónicamente. Permite enviar grandes cantidades de dinero casi instantáneamente a instituciones dentro del país.

Otra forma para que los bancos envíen fondos el mismo día es a través de CHIPS. A diferencia del cable de alimentación del gobierno, CHIPS es propiedad de sus instituciones financieras miembros, que son principalmente bancos grandes. Los bancos que no son miembros de CHIPS a menudo tienen cuentas con bancos que son miembros. Esto permite a los bancos más pequeños hacer negocios a través de CHIPS.

Cuando las transacciones de CHIPS se procesan, los fondos se reciben el mismo día, pero los pagos se realizan sobre la base de una compensación diaria en lugar de en tiempo real. Por ejemplo, el Banco A podría enviar $ 150,000 al Banco B a través de CHIPS por la mañana. El Banco B luego envía $ 100,000 al Banco A por la tarde. En lugar de procesar las transacciones por separado, a medida que ocurren, CHIPS haría un pago neto de $ 50,000 al Banco B.

La mayoría de los bancos también ofrecen transferencias electrónicas gratuitas en tiempo real entre los titulares de sus cuentas. Esto a menudo se puede hacer a través de la banca en línea. Las transferencias pueden ser de una sola vez, o pueden configurarse para que se repitan periódicamente. El remitente generalmente debe conocer el número de cuenta de la persona que recibe los fondos. Los fondos enviados el mismo día entre personas de diferentes bancos pueden incurrir en tarifas.

Los fondos del día siguiente no están disponibles para su uso hasta el día hábil siguiente a la transacción. Estos incluyen la mayoría de los depósitos de los consumidores, como los cheques de pago. Sin embargo, los depósitos en efectivo a veces están disponibles el mismo día.