¿Cuáles son los diferentes tipos de crédito bancario comercial?

Los bancos comerciales son instituciones con fines de lucro que ofrecen productos de préstamos a empresas y consumidores. Las opciones de cuenta varían entre los bancos, pero los productos de crédito de los bancos comerciales generalmente incluyen préstamos a tasa fija y tasa variable. Además, muchos bancos ofrecen préstamos a plazo y productos de crédito abiertos.

Los préstamos a largo plazo con tasa fija proporcionan a los bancos una fuente de ingresos estable y predecible. Muchos tipos de hipotecas y préstamos para vehículos tienen tasas de interés fijas, lo que significa que los pagos mensuales del prestatario permanecen sin cambios durante el plazo del préstamo. Los préstamos a tasa fija para viviendas a menudo tienen plazos que duran entre cinco y 30 años. Los plazos de los préstamos para vehículos generalmente tienen un límite de entre cinco y 10 años para garantizar que el plazo del préstamo no exceda la vida útil del vehículo.

Los préstamos a tasa variable son productos de crédito bancario comercial que normalmente siguen los movimientos de un índice como la tasa preferencial de los Estados Unidos o la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR). Las tasas de interés en productos variables normalmente se restablecen mensualmente o anualmente. En general, los bancos establecen la tasa del cliente fijando el préstamo a un cierto margen por encima del índice. Si la tasa de índice aumenta en un punto porcentual, la tasa de interés del préstamo aumenta en el mismo margen.

Algunos préstamos a plazo fijo, incluidas las hipotecas, tienen tasas de interés variables. En muchos casos, estos productos de crédito bancario comercial comienzan con un término de interés inicial único que puede durar hasta 10 años. Al final de este plazo, el banco calcula el saldo de capital e intereses pendiente. El préstamo se convierte en un producto de tasa fija por el resto del plazo y los pagos mensuales se estructuran de modo que el saldo completo se cancele al final del plazo del préstamo. En otros casos, los prestatarios pagan tasas de interés variables durante todo el plazo del préstamo y luego realizan un pago global único para pagar el capital cuando finaliza el plazo del préstamo.

Las tarjetas de crédito de los bancos comerciales son productos de préstamos no garantizados que normalmente tienen términos abiertos. Los clientes tienen acceso a una línea de crédito renovable de la que pueden sacar dinero en cualquier momento. Los prestatarios solo realizan pagos en función del saldo pendiente de la tarjeta de crédito. Los titulares de tarjetas pueden pagar el saldo pendiente y luego reutilizar la línea de crédito nuevamente en una fecha futura. Algunos bancos evalúan las tarifas mensuales y anuales de la tarjeta, mientras que otros simplemente generan ingresos cobrando intereses en las tarjetas de crédito.

Hay muchas opciones de crédito bancario comercial disponibles para pequeñas y grandes empresas. Estos incluyen tarjetas de crédito comerciales, líneas de capital no garantizadas y préstamos a plazo comercial. En algunos países, el gobierno nacional garantiza algunos préstamos comerciales con el fin de alentar a los bancos a prestar a empresas nuevas, particularmente aquellas en industrias donde un gran número de empresas fracasan en los primeros años de operación. Del mismo modo, algunas opciones de crédito de los bancos comerciales para los consumidores, como las hipotecas, a veces están aseguradas por el gobierno, lo que significa que los prestamistas asumen un menor nivel de riesgo al emitir estos préstamos.