¿Cuáles son los diferentes tipos de programas de modificación de préstamos?

Los programas de modificación de préstamos permiten a las personas revisar los términos de un préstamo. Los tipos más comunes incluyen indulgencia, extensión del préstamo, reducción de la tasa de interés, reclamo parcial, aplazamiento del principal y planes de pago. Cada uno de estos programas ayuda a los prestatarios y prestamistas a alcanzar nuevos términos de préstamo que beneficiarán a ambas partes. Los programas de modificación de préstamos generalmente se consideran preferibles al incumplimiento de un préstamo.

Un programa de modificación de préstamo de indulgencia permite a un prestatario que está pasando por dificultades financieras temporales mantenerse al día con los términos de un préstamo. Bajo este tipo de programa, el prestamista suspenderá o reducirá los pagos del préstamo por un período temporal. Cuando finaliza el plazo de indulgencia, el prestamista esperará que el prestatario reembolse la diferencia, ya sea a través de pagos a plazos o mediante un pago de suma global.

Una extensión de préstamo, también conocida como extensión de plazo, es un programa de modificación de préstamo que extiende el plazo de un préstamo. Por ejemplo, un propietario puede tratar de enmendar un préstamo hipotecario a 30 años para pagarlo en un período de 40 años. Aunque este programa comúnmente reduce los pagos mensuales, el interés adicional de los pagos realizados durante un período de tiempo mayor probablemente dará como resultado un pago total más alto.

Una reducción de la tasa de interés es uno de los tipos más comunes de programas de modificación de préstamos. También conocido como modificación de tasa reducida, generalmente le permite al prestatario reducir los pagos mensuales asociados con un préstamo. Las reducciones de las tasas de interés pueden ser una solución a corto o largo plazo. La cantidad que el prestamista pierde en intereses impagos como resultado de esta modificación generalmente se agregará a la cantidad principal.

Los programas de modificación de préstamos de reclamos parciales son para prestatarios que tienen al menos cuatro meses de retraso en sus pagos de hipoteca y pueden demostrar que existe una dificultad financiera. En los Estados Unidos, estos programas a menudo se ven en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Para resolver el problema sin incumplimiento, los pagos atrasados ​​se transfieren a un préstamo adicional que se agrega como una segunda hipoteca. El pago de la segunda hipoteca generalmente se cobra cuando se refinancia el préstamo o se vende la propiedad.

Otro programa común de modificación de préstamos es el aplazamiento del principal del préstamo. Este tipo de modificación reduce el pago mensual al diferir parte del capital. El monto diferido se vencerá cuando venza el préstamo, cuando el préstamo sea refinanciado o cuando se venda la propiedad.

Se pueden organizar planes de pago para los prestatarios morosos en sus préstamos. Estos planes permiten al prestatario pagar un préstamo a plazos, en lugar de pagar una suma global. Generalmente se requiere un pago inicial o un porcentaje del monto total al comienzo de este proceso.