¿Cuáles son las diferentes formas de ahorrar para la jubilación?

Las leyes fiscales en la mayoría de los países permiten a las personas con ingresos ganados ahorrar para la jubilación invirtiendo parte de sus salarios en cuentas de jubilación con impuestos diferidos. Los empleadores a menudo operan planes de pensiones para empleados que generalmente se financian con una combinación de contribuciones de empleadores y empleados. Hay tipos de contratos de seguro en los que las primas crecen con impuestos diferidos que los inversores pueden utilizar para ahorrar para la jubilación, mientras que algunas personas intentan recaudar dinero para los años de jubilación invirtiendo en bienes raíces y productos básicos.

En los Estados Unidos, los contribuyentes pueden invertir una parte de sus ingresos imponibles en cuentas llamadas Cuentas de jubilación individuales. Existen planes similares en otros países, y las contribuciones son normalmente deducibles de impuestos. Los inversores solo tienen que pagar impuestos sobre los fondos cuando se realizan retiros y siempre que esto no ocurra antes de la edad de jubilación designada, los titulares de cuentas solo pagan el impuesto sobre la renta ordinario sobre las ganancias. Si los fondos se retiran antes de la edad de jubilación designada, las multas se evalúan tanto en el capital como en las ganancias.

Los planes de pensiones del empleador normalmente implican invertir una parte de las ganancias antes de impuestos de un empleado en una cuenta con impuestos diferidos que contiene fondos mutuos. En muchos lugares, los empleadores pueden hacer contribuciones equivalentes a estos planes. Algunas compañías permiten a los empleados ahorrar para la jubilación invirtiendo en acciones de la compañía. Para alentar la participación de los empleados, los empleadores generalmente dan acciones adicionales a los empleados que participan plenamente en dichos planes. Los planes de jubilación patrocinados por el empleador generalmente son inaccesibles para las personas hasta que alcanzan la edad de jubilación, pero en los casos en que se pueden realizar retiros prematuros, se imponen multas fiscales a los retiros de capital e intereses.

Los contratos de seguro, como las anualidades, están diseñados para proporcionar a las personas un flujo de ingresos de por vida. Muchos inversores hacen contribuciones anuales a las anualidades para ahorrar para la jubilación. Las anualidades comienzan con una fase de acumulación, que dura varios años durante los cuales el propietario de la anualidad puede hacer pagos periódicos de primas. Al final de la fase de acumulación, el contrato se anualiza y el propietario de la anualidad comienza a recibir pagos mensuales de ingresos. Los inversores suelen utilizar los contratos de anualidades como una forma de generar ingresos de jubilación suplementarios.

Las leyes fiscales a menudo limitan la capacidad de las personas para invertir fondos designados como dinero de jubilación en compras de bienes inmuebles o productos básicos. A pesar de los beneficios fiscales disponibles con las cuentas de jubilación designadas, algunos inversores optan por comprar periódicamente bienes inmuebles en lugar de invertir en cuentas de jubilación durante sus años de trabajo, y luego vender la propiedad cuando se jubilan. Los inversores que desconfían de inversiones como fondos mutuos y acciones a menudo invierten en oro y plata porque estos productos tienden a mantener el valor con el tiempo. Los productos se venden justo antes de la edad de jubilación y se invierten en cuentas líquidas de las que los inversores pueden obtener ingresos.