¿Cuáles son los pros y los contras de un préstamo global?

Los préstamos globales son acuerdos de préstamos que requieren licitar un pago sustancial en algún momento durante la vigencia del contrato. A menudo utilizado como un medio para financiar la compra de bienes inmuebles, el préstamo global generalmente proporciona varios años de pagos mensuales, seguido de un pago muy grande para liquidar el saldo pendiente. Estos tipos de préstamos pueden ser muy útiles en algunas situaciones, pero presentan algunos inconvenientes potenciales en ciertas situaciones.

Una de las principales ventajas de un préstamo global es que el monto total de intereses pagados es relativamente bajo en comparación con otras formas de financiamiento de viviendas. Por ejemplo, el préstamo puede configurarse para siete años de pagos a plazos mensuales y un pago global al final de esos siete años. Suponiendo que se cumple el pago global, el propietario pagará considerablemente menos intereses que financiar ese mismo saldo para un préstamo estándar de 30 años.

Un acuerdo de préstamo global también brinda el beneficio de ser relativamente fácil de refinanciar. Dado que la mayoría de los préstamos de este tipo implicarán entre siete y diez años de pagos a plazos mensuales en la parte delantera, existe una buena posibilidad de que el propietario acumule capital en la propiedad durante ese tiempo. Como resultado, muchos prestamistas están más que felices de trabajar con los propietarios para liquidar el pago global en su totalidad y transferir el monto a una hipoteca de 15 o 30 años con una tasa de interés fija o variable. Mientras el crédito del propietario de la vivienda sea lo suficientemente sólido como para justificar el préstamo, este acuerdo se puede utilizar para ganar tiempo hasta que las tasas de interés sean más bajas y luego avanzar con el esfuerzo de refinanciación.

También existe el hecho de que el préstamo global normalmente es lo suficientemente flexible como para permitir que el pago global se realice más temprano en el proceso si el prestatario decide hacerlo. Esto significa que si las circunstancias financieras del propietario mejoran sustancialmente, el saldo del préstamo puede retirarse anticipadamente y ahorrar aún más en el interés total pagado. En algunos acuerdos, los prestamistas pueden aceptar el pago global tan pronto como un par de años después del acuerdo, y luego permitir que el deudor reanude los pagos mensuales para finalizar el saldo adeudado.

Si bien hay varios beneficios para un préstamo global, hay posibles inconvenientes a considerar. La calificación para este tipo de préstamo requiere un escrutinio adicional por parte del prestamista. El objetivo es asegurarse de que haya una cantidad razonable de evidencia de que el propietario estará en condiciones de retirar ese pago global en la fecha señalada. Además, algunos acuerdos hipotecarios de este tipo incluyen disposiciones para sanciones severas en el caso de que el pago global no se pueda presentar cuando llegue el momento. Esas sanciones pueden ser suficientes para compensar los beneficios obtenidos al usar este enfoque particular para el financiamiento de viviendas, lo que hace que sea muy importante para los propietarios potenciales sopesar los pros y los contras del acuerdo de préstamo global antes de decidirse por esta opción.