¿Qué significa que un préstamo sea colindante?

Un préstamo cotérico es un tipo de préstamo que se lleva a la par con algún tipo de deuda senior. Una de las características distintivas de este tipo de préstamo es que la fecha de vencimiento es la misma que la del préstamo primario o principal. Los préstamos colindantes son comunes en una serie de situaciones, incluidos los préstamos hipotecarios primero y segundo realizados en la misma propiedad.

No todas las segundas hipotecas se consideran automáticamente como un préstamo colindante. En caso de que la fecha de vencimiento o liquidación de esa deuda secundaria sea diferente de la fecha de vencimiento de la hipoteca primaria, entonces el préstamo se considera un préstamo suplementario en lugar de uno fijo. Si bien ambos acuerdos de préstamo se consideran deuda subordinada, a los prestamistas y prestatarios a menudo les gusta la idea de tener una fecha de vencimiento que se aplique a los préstamos colindantes, ya que esto a menudo ayuda a simplificar el proceso contable.

Los prestamistas tienden a favorecer un enfoque común de los préstamos, ya que aumenta el potencial de los deudores que eligen refinanciar ambos préstamos en algún momento, combinando los saldos restantes en una única obligación de deuda. Si tanto la deuda senior como la deuda secundaria tienen la misma fecha de vencimiento, el proceso de cálculo del pago total requerido para liquidar los dos préstamos es mucho más simple. Eso a su vez hace que sea más fácil determinar el monto del nuevo préstamo combinado.

Los deudores pueden sentirse atraídos por este acuerdo por la simplicidad de determinar cuándo la propiedad estará libre y libre de cualquier tipo de reclamo por parte del prestamista. Además, los cambios en las tasas de interés pueden llevar al deudor a refinanciar los dos préstamos en un solo préstamo, generalmente para ahorrar dinero y reducir la obligación general para el prestamista. Determinar si la refinanciación es una buena idea es más fácil si ambos préstamos tienen la misma fecha de liquidación, lo que permite al deudor identificar cuánto ahorro se generaría. Si bien es posible refinanciar un préstamo primario y suplementario en una única obligación de deuda combinada, la presencia de un préstamo colindante hace que el cálculo sea más fácil de realizar.

Muchos prestamistas que tienen hipotecas en propiedades comerciales o residenciales a menudo recomendarán un enfoque de préstamo colindante si el propietario desea obtener una segunda hipoteca. En algunos casos, los prestamistas pueden ofrecer incentivos para motivar a los propietarios a ir con una fecha de vencimiento única para ambas deudas. Cuando este es el caso, los beneficios de estructurar esa segunda hipoteca como préstamo colateral se mejoran, lo que hace que la opción sea mucho más atractiva para el propietario.