¿Qué es una cláusula de llamada?

También conocida como cláusula de aceleración, una cláusula de llamada es una disposición en un contrato financiero que permite al prestamista exigir el pago inmediato de una parte o incluso del saldo pendiente restante, en caso de que ocurra uno de varios eventos específicos. Esta disposición, que se encuentra en los acuerdos hipotecarios y en varios otros tipos de contratos de préstamos, ayuda a proteger los intereses del prestamista cuando existe evidencia de que el deudor es o pronto no podrá cumplir con sus obligaciones. Invocar la cláusula puede allanar el camino para declarar el préstamo en incumplimiento, permitiendo que el prestamista comience los procedimientos para tomar el control de la garantía y liquidar la cuenta en su totalidad.

La inclusión de una cláusula de llamada a menudo se encuentra en cualquier tipo de contrato hipotecario. Como parte de la disposición para este privilegio, el prestamista tiene derecho a solicitar el pago inmediato en caso de que el deudor pierda uno o más pagos. En caso de que el prestamista investigue las circunstancias financieras actuales del deudor y determine que ahora él o ella representa un nivel inaceptable de riesgo, el prestamista puede exigir que se realice el pago inmediato del pago a plazos y posiblemente uno o dos más para evitar un incumplimiento de contrato. Si el deudor no está dispuesto o no puede satisfacer esta demanda, el prestamista es libre de proceder a declarar que el préstamo está en mora y comenzar el proceso de ejecución hipotecaria.

Una vez que se inicia la ejecución hipotecaria, es posible que el deudor aún pueda corregir la situación creada por el incumplimiento de la cláusula call, por lo general, asegurando el financiamiento de otra fuente y ofreciendo liquidar todo el saldo adeudado del préstamo, más las multas y tarifas que el prestamista también ha evaluado en la cuenta del préstamo. Alternativamente, el deudor puede permitir que la propiedad entre en incumplimiento, entregue la garantía utilizada para asegurar el préstamo y espere a que se venda la garantía. Suponiendo que haya fondos restantes una vez que se venda la garantía, esa cantidad se puede enviar al deudor y el asunto se considera completo.

Es importante tener en cuenta que, si bien la mayoría de las hipotecas y varios otros tipos de arreglos de préstamos pueden incluir una cláusula de llamada, los prestamistas a menudo intentarán trabajar con deudores que están en dificultades financieras temporales en lugar de invocar la cláusula. Por ejemplo, si el deudor pierde su trabajo o no puede trabajar por un período de tiempo debido a una enfermedad prolongada, el prestamista puede usar su discreción para otorgar algún tipo de tiempo adicional para recuperar la deuda. Una vez que el deudor puede comenzar a generar ingresos una vez más, las dos partes pueden hacer arreglos para recuperar los pagos atrasados ​​o posiblemente refinanciar el préstamo. Este enfoque a menudo es preferible a invocar la cláusula de llamada, ya que ayuda a salvar la relación y también evita el tiempo y los gastos asociados con la ejecución hipotecaria y otras legalidades.