¿Qué es un acuerdo de titular de tarjeta?
La mayoría de los países requieren que las instituciones financieras que ofrecen tarjetas de crédito al consumidor brinden información completa a los clientes sobre el costo del crédito, los términos de pago, las tasas de interés y otra información pertinente. Para la mayoría de las instituciones, un acuerdo de tarjetahabiente sirve para cumplir con todos estos requisitos de divulgación. Por lo general, se proporciona a los clientes al abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, el acuerdo del titular de la tarjeta establece claramente los términos de la cuenta, incluidos los montos de pago, los ciclos de facturación, las políticas institucionales, las tarifas y varias multas.
Las leyes específicas de crédito, crédito y protección al consumidor varían de un país a otro. Dichas regulaciones proporcionan términos en profundidad bajo los cuales los acreedores pueden emitir, administrar y cobrar por el crédito. También cubren los derechos, obligaciones y recursos disponibles tanto para los acreedores como para los prestatarios.
Teniendo en cuenta que la divulgación es uno de los objetivos principales de un acuerdo de tarjetahabiente, el término "acuerdo" puede parecer engañoso. Los consumidores cuidadosos deben comprender completamente la naturaleza de un acuerdo de tarjetahabiente para comprender sus implicaciones. A diferencia de los contratos tradicionales, no se requiere firma para validar un acuerdo de tarjetahabiente. Las políticas restrictivas o aparentemente injustas reveladas en un acuerdo de tarjetahabiente pueden tener implicaciones vinculantes como si fueran parte de un contrato firmado.
Para ilustrar la importancia de leer y comprender dichos documentos de divulgación, uno podría considerar algunos ejemplos. Sin leer, un consumidor podría ignorar que un acuerdo incluye una breve cláusula que indica la aceptación legalmente vinculante por parte del prestatario, sin que se requiera firma u otro acto de confirmación. Esta cláusula generalmente establece que el uso de la tarjeta de crédito en cuestión constituye la aceptación de los términos establecidos en el acuerdo del titular de la tarjeta. Los términos generalmente son exigibles en virtud del derecho contractual.
Aunque ciertos términos de un acuerdo de tarjetahabiente son exigibles en ciertos tribunales, otros términos pueden considerarse inaplicables, dependiendo de la jurisdicción. Si en el acuerdo se describe una práctica, tarifa u otro término de cuenta en particular, pero la jurisdicción del prestatario tiene leyes que prohíben estrictamente dichas prácticas o tarifas, puede que no sea un componente exigible del acuerdo. Sin embargo, anular secciones específicas de un acuerdo no necesariamente anula todo el acuerdo.