¿Qué es un cheque de caja?

Un cheque de caja es un certificado financiero o una nota que las personas usan en lugar de efectivo, cheques regulares, crédito u otros tipos de pago, como giros postales. Tiene otros nombres, incluyendo cheque bancario, giro bancario, cheque de caja, cheque de tesorería y cheque oficial. Aunque funciona de la misma manera que un cheque regular, es diferente porque la institución financiera emisora, no el remitente o el comprador del documento, proporciona el dinero para cubrir el valor nominal. Esto lo convierte en una forma segura de intercambiar dinero, aunque los casos de fraude están en aumento.

Descripción física

Aunque cada banco tiene su propia opinión sobre el diseño de los cheques oficiales, los documentos siempre tienen claramente el nombre y la ubicación de la institución financiera emisora, incluida la información de ruta. Los bancos utilizan con frecuencia técnicas como la marca de agua para mejorar la seguridad, y los documentos también están etiquetados específicamente como cheques de caja.

Todos los cheques oficiales incluyen el nombre del beneficiario y el monto a pagar, así como información sobre el remitente. Las notas deben incluir al menos una firma o facsímil de firma de un funcionario del banco emisor. También aparece la fecha en que se emitió el documento, lo que puede afectar si el destinatario puede cobrarlo o no.

Comprando uno

Para obtener un cheque de caja, el comprador retira fondos de una cuenta personal o tiene efectivo disponible. Luego paga este dinero a la institución que crea el certificado, que a menudo es el propio banco del comprador. El banco se hace responsable de pagar la cantidad indicada en el giro bancario desde ese punto, por lo que las personas consideran que este método de pago es seguro o certificado.

Algunos bancos dudan en emitir un cheque de caja si el comprador emite un cheque regular de otra institución financiera para cubrir el costo. Es posible que no emitan la nota del cajero porque no pueden verificar fácilmente que el comprador tenga suficiente dinero en su cuenta para cubrir el valor nominal. Sin embargo, cuando una persona tiene una cuenta en el banco que emite el certificado, esto generalmente no es un problema, porque los representantes pueden acceder fácilmente a la cuenta del comprador para ver si hay suficiente dinero disponible. Los cajeros generalmente aún solicitan ver una identificación personal antes de deducir dinero de un giro bancario de una cuenta personal.

Los cheques de caja internacionales en las principales monedas extranjeras están disponibles en algunos bancos. Las personas los usan para tareas como pagar a proveedores ubicados en el extranjero o enviar dinero a familiares y amigos. Tales comprobaciones son seguras como la versión doméstica, pero pueden demorar mucho tiempo en llegar al destinatario y finalmente desaparecer.

En general, independientemente de si una persona quiere un cheque nacional o internacional, una empresa o individuo generalmente usa uno solo cuando la cantidad a cambiar es superior a $ 1,000 dólares estadounidenses (USD). Las personas tienden a querer una mejor garantía de pago cuanto más dinero esté involucrado, y los cheques de caja lo proporcionan. Para cantidades más pequeñas, los giros postales a veces funcionan, pero no están garantizados de la misma manera.

Tarifa

En la mayoría de los casos, los giros bancarios tienen tarifas adjuntas durante la compra. El cargo puede ser un porcentaje del cheque total o una tarifa plana, pero generalmente es bastante pequeño. Las políticas que tiene el banco emisor y la relación del remitente con la institución afectan lo que la persona tiene que pagar.

Cómo cobrar

Cobrar este tipo de cheque no es diferente a cobrar uno de una cuenta bancaria personal o comercial. El destinatario primero tiene que endosar el documento en el reverso. Luego puede depositarlo en su cuenta bancaria yendo a su banco en persona o visitando un cajero automático. Si el destinatario quiere el dinero en efectivo, tiene que llevarlo a un cajero del banco.

Al igual que los cheques regulares, los giros bancarios caducan, generalmente dentro de los 90 a 120 días posteriores a su emisión. Por lo general, se liquidan al siguiente día hábil, pero muchas instituciones financieras suspenden los cheques por un valor de más de $ 5,000 USD debido a un aumento en el fraude, lo que requiere que el destinatario espere hasta dos semanas para el pago. La retención le da tiempo al banco para verificar que el documento sea válido.

Los usuarios

Los bancos generalmente emitirán un cheque de caja a cualquiera que pueda presentar suficiente efectivo para cubrir la tarifa de procesamiento y el valor nominal del documento. Esto los convierte en una buena opción para las personas que aún no tienen una cuenta bancaria. Los grupos y las personas también recurren a los giros bancarios cuando desean que una transacción se complete rápidamente. La seguridad de estos certificados significa que el destinatario no tiene que esperar la verificación de la forma en que lo haría con un cheque personal. Esto puede importar en áreas como bienes raíces, donde la capacidad de obtener dinero rápidamente puede hacer o deshacer un acuerdo comercial.

Demanda

Algunas instituciones requieren un cheque de caja como forma segura de pago. Los concesionarios de automóviles pueden querer uno para un depósito en un vehículo, por ejemplo, o un administrador de apartamentos puede pedir uno cuando alguien está alquilando un lugar para vivir. Estas organizaciones generalmente se ocupan de transacciones por valor de al menos varios cientos de dólares a la vez, por lo que quieren minimizar el riesgo de que no se realice un pago.

Estafas y Fraudes

Los casos de estafas de cheques están en aumento, especialmente debido a un aumento en el uso de Internet. Un ejemplo es cuando un individuo envía un correo electrónico a otro sobre un cheque que quiere que el destinatario deposite. La persona que envía el correo electrónico dice que, a cambio, todo lo que el destinatario tiene que hacer es transferir fondos al remitente desde su propia cuenta. El documento que el destinatario obtiene del estafador puede parecer muy real, pero no tiene valor.

Otra estafa popular se usa con sitios en línea. Una persona envía un cheque de caja falso para pagar un artículo listado para la venta, y el banco del vendedor inicialmente no descubre que el documento es falso. Para cuando el vendedor sabe que la nota es falsa, generalmente ya ha enviado el artículo al estafador.

Las personas pueden evitar el fraude al negarse a cobrar cheques de personas, bancos o empresas que no conocen. Si conocen al banco emisor, aún deben verificar que la dirección y otra información de contacto en el cheque sean correctas. En general, cobrar una de estas notas no debería requerir el pago del destinatario, excepto si lo lleva a un servicio de cambio de cheques u otra institución que explícitamente declare que cobra una tarifa.