¿Qué es un préstamo clasificado?

Los préstamos clasificados son préstamos bancarios que se han emitido de acuerdo con los términos y regulaciones del banco, pero luego los examinadores bancarios los sospechan. A menudo, esto ocurre cuando se descubre información que no estaba disponible al momento de la emisión, o cuando las circunstancias con el prestatario sufren algún tipo de cambio. No se considera que un préstamo clasificado sea un riesgo malo, pero puede considerarse que vale la pena observarlo más de cerca que otras clasificaciones de préstamos.

En algunos casos, un examinador bancario puede encontrar un préstamo otorgado a un prestatario que parece tener una capacidad marginal para pagar el saldo del préstamo. No es inusual que algunos banqueros extiendan préstamos a clientes de mucho tiempo que están experimentando una recesión financiera temporalmente, en base a registros de pagos anteriores con los bancos. Sin embargo, el examinador también puede considerar que la calificación crediticia actual del individuo es cuestionable y sentir que el banco tiene un riesgo adicional. Cuando se realiza esta evaluación, la transacción aparece como un préstamo clasificado y es probable que la actividad de reembolso se observe un poco más de cerca.

Otra razón para que un préstamo se marque como clasificado es cuando se producen cambios en las políticas y procedimientos bancarios. Esto es especialmente cierto dentro de una situación de fusión. Si bien todas las instituciones bancarias siguen las mismas regulaciones básicas con respecto a la banca y la financiación, no es inusual que los bancos individuales varíen un poco en la forma en que interactúan con los clientes. Cuando se produce una fusión, la nueva entidad puede adoptar estándares más estrictos para la emisión de préstamos. Esto puede llevar a que un préstamo existente heredado de una de las entidades bancarias separadas anteriores se considere de mayor riesgo y se marque como un préstamo clasificado.

Por último, los cambios en las perspectivas financieras de un prestatario pueden llevar a ver un préstamo existente como un préstamo clasificado. Por ejemplo, el prestatario puede haber tenido una excelente calificación crediticia en el momento en que se aprobó el préstamo, pero desde entonces perdió su trabajo bien pagado y ahora está trabajando en un trabajo que paga significativamente menos. Incluso si el prestatario está logrando hacer los pagos a plazos a tiempo, el banco puede considerar que el préstamo se clasifique hasta que el préstamo sea reembolsado en su totalidad, o el prestatario experimente un repunte en su perspectiva financiera.

Es importante tener en cuenta que la designación de préstamo clasificado no significa que el deudor no sea solvente o que esté demostrando necesariamente un comportamiento que indica un incumplimiento inminente del préstamo. Por el contrario, la categorización de un préstamo como clasificado simplemente significa que el banco puede desear estar atento a futuros desarrollos que puedan o no colocar los activos del banco en mayor riesgo.