¿Qué es una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito de plástico con una banda magnética que muchas personas llevan en sus billeteras o carteras es el resultado final de un proceso bancario complejo. Los titulares de una tarjeta válida tienen la autorización para comprar bienes y servicios hasta un monto predeterminado, llamado límite de crédito. El proveedor recibe información esencial del titular de la tarjeta, el banco que emite la tarjeta realmente le reembolsa al proveedor y, finalmente, el titular de la tarjeta reembolsa al banco mediante pagos mensuales regulares. Si no se paga el saldo completo, el emisor puede cobrar legalmente tasas de interés sobre la parte no pagada.

Las instituciones bancarias individuales tienen sus propias políticas cuando se trata de solicitudes de tarjetas de crédito. Los clientes pueden solicitar una tarjeta con o sin garantía, según sus historiales de pago individuales o su calificación crediticia. Una tarjeta asegurada requiere que el solicitante deposite una cantidad de efectivo equivalente al límite de crédito deseado. Un depósito de $ 1500 USD, por ejemplo, debería ser suficiente para emitir una tarjeta con un límite de gasto de $ 1000 a $ 1500. Si el cliente no realiza los pagos suficientes, el dinero depositado se utilizará para pagar la deuda.

Una tarjeta de crédito no garantizada, por otro lado, generalmente se emite a aquellos que tienen un buen historial de crédito y han demostrado la capacidad de pagar la deuda acumulada a tiempo. Los límites de crédito se determinan de forma individual y pueden aumentarse o reducirse en función del rendimiento. Una tarjeta sin garantía es esencialmente un préstamo preaprobado, con tasas de interés más altas que un préstamo bancario personal similar.

El principal beneficio de cualquier tarjeta de crédito es el acceso instantáneo a más efectivo del que una persona puede tener a la mano. Un graduado universitario reciente, por ejemplo, puede tener que comprar un traje de negocios para fines de empleo. Ganar los $ 200 + USD necesarios para un traje promedio puede llevar semanas, y él o ella necesita el traje para obtener los ingresos. Poner el traje en una tarjeta de crédito sería la solución ideal; el prestatario podría pagar el saldo con su primer cheque de pago y se acumularían pocos intereses.

Las tarjetas de crédito a menudo se vuelven problemáticas cuando el titular acumula más deuda de la que puede cubrir un pago mensual regular. El banco emisor sí permite a los usuarios transferir saldos cada mes, lo que también se llama crédito rotativo, pero también pueden acumularse tasas de interés significativas en esos saldos. La falta de un pago programado también puede hacer que el banco aumente las tasas de interés en una cuenta morosa. Si un titular de la tarjeta solo puede pagar el monto mínimo adeudado cada mes, no reducirá la deuda real contraída. Los pagos mínimos solo pueden aplicarse a los intereses devengados. Esta es una espiral financiera que muchos tarjetahabientes pueden experimentar si no usan la restricción de gastos adecuada.

Una tarjeta de crédito le otorga al titular una credibilidad inmediata por servicios tales como reservas de hotel, alquiler de autos y reserva de boletos aéreos. Las personas sin tarjetas de crédito a menudo tienen que garantizar sus reservas con depósitos en efectivo o varias formas de identificación. Muchos planes de tarjetas de crédito también incluyen cobertura de seguro por robo o fraude. Si una tarjeta se denuncia como robada y luego se usa ilegalmente, el titular de la tarjeta no será responsable de los cargos no autorizados. Sin embargo, un titular de la tarjeta puede autorizar a otras personas a usar la tarjeta para compras o servicios. En última instancia, el titular de la tarjeta principal es responsable de todos los cargos realizados en su cuenta.

Tener una tarjeta de crédito no es un requisito para una vida exitosa, pero incluso aquellos que solo pagan por bienes o servicios con efectivo disponible a menudo consideran que es una forma conveniente de identificación y credibilidad instantánea. Para evitar una deuda excesiva, el titular debe decidir si los bienes o servicios valen los gastos adicionales.