¿Qué es una calificación de crédito?

Una calificación crediticia es un número simple que muchos prestamistas utilizan para determinar si otorgarán o no un préstamo o una línea de crédito a un individuo. La calificación crediticia de uno se ve afectada por una serie de factores, algunos de los cuales son controlables, otros no.

Hay tres agencias principales a las que los prestamistas acuden para adquirir la calificación crediticia de un individuo: TransUnion, Equifax y Experian. Muchos prestamistas obtienen dos o más informes, ya que los detalles pueden diferir entre las agencias. Las opiniones difieren en cuanto a cuál de las agencias es la mejor o la más precisa, y las facciones tienen opiniones firmes en ambos lados para las tres agencias principales.

La fórmula utilizada por estas tres agencias se conoce como FICO, llamada así por la Fair Isaac Credit Organization, una de las primeras compañías en comenzar a usar calificaciones crediticias en la década de 1950. Un puntaje FICO es un número que oscila entre 300 y 900, y se aproxima aproximadamente al riesgo que un individuo representa para un prestamista. Una calificación de 300 se considera de riesgo extremadamente alto, mientras que 900 indica que prácticamente no hay riesgo.

El puntaje FICO se calcula en función del porcentaje de su crédito total que está utilizando actualmente (aproximadamente el 30% del puntaje FICO), cuánto tiempo ha tenido líneas de crédito abierto (15%), los tipos de líneas de crédito que tiene (10 %), qué tan grandes han sido sus líneas de crédito anteriores (10%) y su número de pagos morosos (35%).

Como regla general, una calificación crediticia de alrededor de 500 es un riesgo lo suficientemente alto como para que muchos prestamistas rechacen una línea de crédito, y aquellos que otorguen una penalizarán al prestatario con altas tasas de interés y plazos difíciles. Una calificación crediticia superior a 850 otorgará las tasas de interés más bajas posibles y un anticipo muy pequeño, cuando corresponda. Una calificación crediticia de más de 650 es lo suficientemente buena como para obtener términos favorables y prácticamente siempre se acepta para nuevas líneas de crédito.

Muchas organizaciones ofrecen acceso en línea a su calificación crediticia. Estos sitios ofrecen informes de las tres agencias principales, detallan por qué su puntaje puede ser bajo y ofrecen sugerencias sobre cómo mejorarlo. Este fácil acceso a la información de calificación crediticia ha llevado a la aparición de muchos foros y comunidades en línea en los cuales los miembros se alientan y se ayudan mutuamente a elevar sus calificaciones crediticias.

Dada la importancia de las tasas de interés y los términos favorables, particularmente en grandes líneas de crédito, como las hipotecas, vale la pena invertir el tiempo y la pequeña suma de dinero involucrada en obtener acceso a su calificación crediticia. Para fines de septiembre de 2005, todos podrán obtener una copia gratuita del informe de crédito de cada una de las tres agencias principales. De hecho, en muchos estados, los consumidores ya tienen este derecho. Incluso las personas con una calificación crediticia relativamente sólida (superior a 700) encontrarán mejoras marcadas en términos a medida que aumenten su calificación crediticia.