¿Qué es una carta de liquidación de deudas?

Una carta de liquidación de deudas a menudo se escribe cuando un deudor tiene dificultades para pagar una deuda con un prestamista. Ofrece liquidar la deuda por menos del monto total adeudado. Por lo general, se usa cuando el monto de la deuda está generando intereses, pero no está garantizado por ninguna propiedad, como en el caso de deudas de tarjetas de crédito pendientes.

Un deudor puede escribir una carta de liquidación de deudas por su cuenta, o puede ser emitida por una compañía de liquidación de deudas o un abogado de liquidación de deudas. Los prestamistas de préstamos no garantizados, como las compañías de tarjetas de crédito, prestan dinero con el entendimiento de que el préstamo se devolverá con intereses para compensar al prestamista por estar dispuesto a prestar el dinero. Se cobran tasas de interés más altas por estos préstamos que por los préstamos garantizados, como las hipotecas, porque el riesgo para el prestamista es mayor.

Sin propiedad que el prestamista puede tomar si el deudor incumple, el prestamista corre el riesgo de no recuperar nada de su dinero. Un prestamista podría estar dispuesto a considerar un plan de liquidación de deudas tal como se establece en la carta de liquidación de deudas si el prestamista teme que pueda recuperar poco o nada del capital y los intereses que se le adeudan. Muchos prestamistas prefieren recuperar parte del dinero que se les debe en lugar de cancelar toda la deuda. La oferta para liquidar la deuda por un monto inferior al monto adeudado contenido en la carta de liquidación de deuda generará una de las respuestas del prestamista: un rechazo, una contraoferta o una aceptación.

Es poco probable que un prestamista considere siquiera una carta de liquidación de deudas a menos que el deudor esté atrasado en sus pagos. Esto se debe a que la primera prioridad del prestamista es recuperar su capital y los intereses acordados. En este caso, el prestamista rechazará la oferta de liquidación de deudas. También podría rechazar la oferta si el prestamista sabe que el deudor debe recibir una gran suma de dinero, como una herencia o una sentencia judicial.

Si el prestamista hace una contraoferta, el deudor debe considerar si es un plan que el deudor puede seguir. Un plan que pone al deudor nuevamente en una posición de incapacidad de pago generalmente no es útil. A menudo, una contraoferta es simplemente una posición inicial desde la cual negociará el prestamista.

La aceptación de la oferta de la carta de liquidación de deudas significa que el deudor estará obligado a cumplir con el nuevo acuerdo. La deuda probablemente se mostrará como "liquidada en su totalidad" en lugar de "pagada en su totalidad" en el informe de crédito del deudor, lo que puede dañar la calificación crediticia del deudor. Sin embargo, es menos perjudicial para una calificación crediticia que el incumplimiento total de la deuda.