¿Qué es un pago graduado?

Un pago gradual es un plan de pago único que requiere un aumento incremental en la cantidad de las cuotas programadas regularmente asociadas con un préstamo. Comenzando con un pago relativamente bajo, el monto adeudado en cada ciclo de pago aumenta gradualmente. La idea detrás de este tipo de obligación final cerrada es que las circunstancias financieras del prestatario mejorarán con el tiempo, permitiendo gestionar pagos más altos en un momento posterior de la vida del préstamo.

Si bien los términos y condiciones que rigen un enfoque de pago gradual variarán un poco, dependiendo de las regulaciones y estándares locales, la mayoría están estructurados para permitir pagos mensuales más pequeños durante el primer o segundo año del préstamo. Después de eso, el monto de la cuota mensual aumenta en un cierto porcentaje y permanece en ese nivel durante un período específico de tiempo. Algunos préstamos estructurados de esta manera pueden tener hasta cinco niveles o niveles de montos de cuotas que se aplican durante la vida del préstamo.

Los términos de reembolso de este tipo no son inusuales, especialmente cuando se trata de préstamos comerciales. Por ejemplo, un nuevo negocio que recién está comenzando encontrará que un formato de pago gradual hace que sea mucho más fácil mantenerse al día con sus obligaciones financieras a medida que trabaja para ser rentable. Suponiendo que el negocio tiene éxito en atraer clientes y comienza a generar mayores cantidades de ingresos antes del primer aumento programado en el monto de la cuota mensual, el negocio obtiene el beneficio de utilizar los ingresos del préstamo, pero nunca experimenta dificultades para pagar el préstamo. a tiempo y en su totalidad.

Hay situaciones en las que un pago graduado se puede utilizar como parte de una hipoteca de la vivienda. Si bien esto no es tan común como con los préstamos a empresas, el proceso sigue siendo básicamente el mismo. Los términos del contrato permiten al propietario disfrutar de pagos mensuales a plazos que son más bajos durante la primera fase de la hipoteca. En la mejor de las circunstancias, esto le permite al propietario diferir los pagos más altos mientras posiciona las finanzas del hogar para acomodar un pago hipotecario mensual más alto, generalmente pagando tarjetas de crédito u otros préstamos en el ínterin.

Al igual que con cualquier tipo de estrategia de pago, un préstamo estructurado con un plan de pago gradual generalmente incluye disposiciones que ayudan a proteger tanto al prestamista como al deudor. En el caso de que el prestatario se atrase en el cronograma de pagos, el prestamista puede tener derecho a aumentar la cantidad de intereses adeudados sobre el saldo pendiente del préstamo. El prestamista también puede tener derecho a cancelar el pago graduado por completo y convertir el préstamo en uno con un pago mensual uniforme durante la vigencia del préstamo. Cuando esto ocurre, es probable que el prestamista use el monto de la cuota que se aplica al último nivel del programa de pagos como la cifra para el nuevo programa de cuotas.