¿Qué es una hipoteca junior?

Una hipoteca junior, también llamada segunda hipoteca, es un tipo de préstamo con menor prioridad de gravamen que un préstamo o gravamen anterior. Esta segunda hipoteca se otorga después de que se haya aprobado un préstamo hipotecario primario. Dado que una hipoteca junior se registra después del préstamo inicial, se considera inferior al primer préstamo. Al igual que un primer préstamo hipotecario, una hipoteca junior se garantiza utilizando el valor de la vivienda como garantía.

Muchos prestatarios buscan obtener hipotecas junior con el fin de obtener un pago inicial adicional o dinero para el costo de cierre. En esta situación, la hipoteca junior se otorga casi al mismo tiempo que la hipoteca primaria. Algunos prestamistas prefieren evitar otorgar este tipo de hipoteca junior porque el prestatario generalmente tiene poco o nada de capital en la vivienda. Sin embargo, otros prestamistas están dispuestos a otorgar hipotecas junior en tales casos, especialmente cuando el prestatario tiene muy buen crédito o cumple con otros criterios.

Otra razón por la cual un prestatario podría buscar una hipoteca junior es para obtener acceso a la plusvalía de su casa. A menudo, la equidad liquidada se usa para mejoras en el hogar, tomar unas vacaciones de ensueño o ayudar a un miembro de la familia con los costos de matrícula universitaria. Sin embargo, este dinero se puede usar de cualquier forma que el prestatario considere conveniente.

Para obtener una hipoteca junior, el prestatario debe cumplir con los requisitos del prestamista. El prestatario debe ser capaz de demostrar su capacidad para pagar la hipoteca junior además del préstamo original. Al considerar la solicitud del prestatario, el prestamista revisará el historial y puntaje crediticio del prestatario, el historial laboral, los ingresos, las deudas y una variedad de otros factores. El hecho de que el prestatario haya podido obtener una primera hipoteca no necesariamente significa que podrá obtener una hipoteca junior.

Las hipotecas junior generalmente tienen tasas de interés más altas y plazos de préstamo más cortos que las primeras hipotecas. Una tasa más alta significa pagos mensuales más grandes y un aumento en el costo total del préstamo. Sin embargo, las hipotecas junior a menudo son menos costosas que los préstamos no garantizados.

Dado que una hipoteca junior tiene una prioridad secundaria a una hipoteca primaria, el prestamista tiene más posibilidades de perder dinero si el prestatario no cumple con el préstamo. Básicamente, el prestamista secundario no tiene derecho a ninguna porción de los ingresos de la venta de la casa hasta que el primer prestamista sea reembolsado en su totalidad. Este mayor nivel de riesgo hace que muchos prestamistas sean cautelosos al otorgar hipotecas junior.