¿Qué es una relación de préstamo a depósito?

Una relación préstamo / depósito es una medida utilizada en el mundo bancario para calcular el porcentaje de la base de depósitos de un banco que pone a disposición en forma de préstamos. Las leyes en algunas naciones y regiones limitan la relación préstamo / depósito de los bancos y otras instituciones financieras. En muchos casos, los reguladores gubernamentales limitan estas proporciones caso por caso.

La mayor parte de los ingresos de un banco se genera a través de la producción de préstamos. Los bancos recaudan dinero acordando pagar intereses a los titulares de cuentas de depósito. Algunos de esos fondos depositados se prestan a consumidores y prestatarios comerciales en forma de hipotecas, préstamos para vehículos y otros tipos de productos crediticios. El margen entre la tasa de interés que el banco paga a los depositantes y la tasa de interés que cobra por los préstamos representa la ganancia del banco. Por lo tanto, cuanto mayor sea la relación préstamo / depósito de un banco, más dinero puede ganar en términos de ingresos por préstamos.

Durante las recesiones severas, un gran número de consumidores y prestatarios comerciales incurren en deudas. Los bancos pueden compensar algunas de estas pérdidas con los ingresos generados por otros préstamos. Sin embargo, en algunos casos, los impagos generalizados pueden dejar a un banco en una situación en la que carece de efectivo suficiente para permitir a sus depositantes retirar sus fondos. Dichos bancos son técnicamente insolventes y pueden ser cerrados por los reguladores gubernamentales; En este caso, los depositantes suelen perder sus fondos. Para reducir los casos de insolvencia bancaria, los reguladores en muchos países limitan la relación préstamo / depósito para que un banco siempre tenga una cierta cantidad de efectivo disponible.

Mientras que las leyes en algunos países limitan los índices de préstamos, las leyes en otros países obligan a los bancos a prestar dinero. Los bancos desempeñan un papel fundamental en la economía de una nación y si los bancos se niegan a prestar dinero, las empresas y los consumidores carecerán de fondos para comprar bienes, lo que en última instancia sofocará el crecimiento económico. Para evitar que los bancos inviertan en activos generadores de ingresos que no sean préstamos, los reguladores gubernamentales en muchos países tienen el poder de evaluar las sanciones contra los bancos si las tasas de préstamo a depósito caen por debajo de ciertos niveles. Por lo tanto, se requiere que los bancos en muchos países mantengan su relación préstamo-depósito en un nivel objetivo que exceda el mínimo requerido, pero se mantenga por debajo del nivel máximo permitido.

Los impagos de préstamos a menudo afectan más a las instituciones más pequeñas que a las grandes porque cuanto menos clientes de crédito tiene un banco, más impacto tiene cada incumplimiento de préstamo en el balance del banco. En lugar de imponer límites a las tasas de depósito en toda la industria, los reguladores en muchos países tienen la autoridad de asignar proporciones mínimas y máximas caso por caso. Los reguladores pueden reducir la relación préstamo / depósito del banco que ya ha experimentado una gran cantidad de impagos. Por el contrario, los reguladores pueden relajar las restricciones crediticias en los bancos con estándares de suscripción conservadores y tasas de incumplimiento mínimas.