¿Qué es un pago final?
El término "pago" tiene un par de significados relacionados en el mundo financiero, todos ellos vinculados al negocio de los préstamos y especialmente a las hipotecas. En el mundo de las finanzas, las personas pueden referirse al factor de amortización, que es una forma de informar sobre el rendimiento de los valores hipotecarios. Para el individuo, la idea de pagar algo más probablemente hace referencia a pagos mensuales estándar o pagos mensuales más grandes que ayudan a pagar un préstamo y, si el pago es mayor, puede pagar los montos de capital antes.
Los valores hipotecarios son similares a los bonos y son inversiones en un grupo de hipotecas. El gobierno o las agencias relacionadas a menudo los emiten y se reembolsa a las personas por sus inversiones a medida que las personas que poseen las hipotecas pagan sus préstamos. Algunas de las agencias que emiten valores hipotecarios también deben proporcionar informes mensuales a los propietarios de valores, que pueden incluir algo llamado factor de pago.
Un factor de pago es una contabilidad del dinero recibido por los titulares de hipotecas que enumera los montos de capital que aún se adeudan por los préstamos. Cualquier pago al principal se somete a una fórmula compleja, que luego demuestra cuánto dinero aún se debe. Cuando el mercado es bueno y los titulares de hipotecas realizan sus pagos regularmente, este "factor" debería mostrar una cantidad decreciente de dinero adeudado mensualmente, aunque la emisión de nuevas hipotecas podría cambiar esto.
Cada mes que el titular de una hipoteca realiza los pagos, el préstamo se recalcula. El monto total adeudado puede cambiar, a menos que el titular de la hipoteca solo esté haciendo pagos de intereses y, en circunstancias ideales, cada pago mensual paga parte de la hipoteca. Los prestatarios que observen los estados de cuenta hipotecarios mensuales deberían ver un saldo descendente.
Muchos asesores financieros recomiendan que el saldo disminuya más rápido si la gente se aprieta el cinturón, cuando sea posible, y aumenta el monto de la amortización. En lugar de limitarse al pago mínimo, hacer pagos mayores al principal del préstamo puede ser de gran utilidad para terminar antes una obligación de pago. La gente también pagará menos intereses en general.
Esto podría ser especialmente importante si el préstamo está al revés, lo que significa que el monto del préstamo es más alto que el nivel evaluado de la casa. Presupuestar un pago más grande cada mes podría eventualmente significar tener capital en la casa, en lugar de simplemente tener un préstamo que no se pagaría con la venta de la casa. No siempre es posible que las personas gestionen pagos mucho más altos cada mes. Algunos asesores financieros recomiendan obtener pagos creativos y crecientes en pequeñas cantidades, o hacer un pago anual, especialmente si las personas obtienen reembolsos de impuestos por tener hipotecas.
En última instancia, la amortización puede ser un término útil para los inversores y propietarios privados o titulares de hipotecas. Ambos grupos son más felices cuando las declaraciones sobre préstamos reflejan que los montos de pago están reduciendo el tamaño de los préstamos.