¿Qué es un cargo por financiamiento prepago?

Un cargo financiero prepago es un tipo de cargo que se evalúa en préstamos, más comúnmente hipotecas. A veces denominado PFC, este tipo de cargo normalmente se evalúa cuando el deudor desea cerrar un préstamo antes del comienzo de un mes calendario. Este cargo normalmente se enumera con todas las demás tarifas de procesamiento de préstamos que se utilizan para determinar qué tipo de gastos de bolsillo debe pagar el deudor al momento del cierre. Es importante tener en cuenta que la mayor parte del cargo financiero se transfiere al monto total del préstamo y que solo una parte del monto total debe presentarse al cierre.

Dado que el cargo por financiamiento prepago tiene que ver con cubrir el período desde la fecha de cierre hasta el primer día del próximo mes calendario, las cifras se calculan normalmente identificando el número de días calendario involucrados. Por ejemplo, si la fecha de cierre es el día 15 de un mes con 30 días, el total de días a tener en cuenta equivaldría a 15. Dependiendo de cómo se calcule la tasa de porcentaje anual de APR, la tasa de interés anual se dividiría por 365 o 360, proporcionando una tarifa diaria promedio. Esa tasa diaria promedio se multiplicaría por los 15 días del período, llegando finalmente al monto del cargo por financiamiento prepago.

La cantidad de interés prepago normalmente se proporciona en un desglose de varios costos asociados con el proceso de cierre. Esto a menudo puede incluir otros cargos, y algunos tienen que ver con varios tipos de tarifas de suscripción o tarifas de preparación de documentos. Cada tipo de tarifa o cargo figura como una línea de pedido separada, lo que facilita determinar cuánto de esos costos de cierre están asociados con cada actividad. En la mayoría de los casos, una cantidad significativa de estos costos de cierre se agrupa en el monto del préstamo en sí, lo que significa que el deudor no tiene que presentar el monto total del cargo por financiamiento prepagado u otras tarifas al momento del cierre. Por lo general, el monto total que se requiere para el cierre se encuentra al final de la lista de costos de cierre, y llega a solo un porcentaje de ese total.

Es importante tener en cuenta que el monto total del cargo por financiamiento prepago involucrado variará de una situación de préstamo a la siguiente. La cantidad de la cifra está influenciada por el número de días utilizados para calcular la tasa de porcentaje anual, así como la tasa en sí. En la mayoría de los negocios inmobiliarios, una proyección del cargo por financiamiento prepago se revela al principio de las negociaciones, y en realidad puede fluctuar un poco hasta el momento del cierre. En su mayor parte, los turnos se resuelven cuando se presentan los costos finales de cierre al comprador para su consideración y, a menudo, estarán muy cerca de las estimaciones originales citadas al principio del proceso de préstamo.