¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un término utilizado para describir el acceso al capital de su hogar por dinero en efectivo. Es una herramienta financiera disponible para personas mayores en los Estados Unidos, Canadá y Europa. Este tipo de reglas de calificación de hipotecas se basan en la edad del propietario y asumen la propiedad total de la propiedad.

La equidad es la diferencia entre el valor de mercado de una propiedad y el monto adeudado. Este patrimonio generalmente se realiza cuando se vende la propiedad y se dispersan los fondos. Solo en este punto tiene acceso al valor en efectivo del capital de su hogar.

Una hipoteca regular es un instrumento de deuda financiera utilizado por las instituciones financieras para describir un préstamo durante un largo período de tiempo, basado en el valor actual de un activo o propiedad, como una casa o casa de campo. Una vez que se paga la hipoteca, los propietarios poseen el título de propiedad.

La hipoteca inversa le permite al propietario acceder a la equidad en su hogar mientras todavía vive en ella, sin pago mensual de hipoteca. El pago de la hipoteca se difiere hasta que el propietario muere, la propiedad se vende o el propietario se muda. El monto adeudado se deduce de la venta de la casa, antes de pagarse al patrimonio.

Se recomienda una hipoteca inversa para las personas que se han jubilado o que necesitan un flujo de efectivo adicional para cubrir sus gastos de subsistencia, pero que no tienen medios para generar ingresos. Para calificar para una hipoteca inversa, se deben cumplir ciertos criterios. La edad mínima del dueño de la propiedad debe ser 61 en los Estados Unidos, 60 en Canadá, 50 en Europa y no tener otra hipoteca sobre la propiedad.

Existen leyes estrictas en torno a las hipotecas inversas, para garantizar que las personas de la tercera edad no sean engañadas para acceder a la totalidad de la equidad en su hogar y luego se vean obligados a mudarse. Una hipoteca inversa no puede ser por más del 40% del capital de la vivienda.

El pago se realiza a la persona que vive en el hogar y el hogar está sujeto a inspecciones para garantizar que esté en buen estado. El seguro y los impuestos a la propiedad deben estar actualizados. Cualquier falla puede violar el acuerdo y hacer que el banco solicite la hipoteca.

Hable con los beneficiarios de su testamento cuando piense en una hipoteca inversa. El monto de su herencia se reduce por el monto adeudado al banco por los pagos de la hipoteca, así como el monto deducido de la casa.

Es posible que puedan proporcionar otros arreglos financieros que tengan una tasa de interés o tratamiento fiscal más favorable. Otras opciones incluyen un préstamo o arrendamiento intrafamiliar; donde la propiedad se "vende" dentro de la familia inmediata y los ingresos proporcionan los fondos necesarios.

Cuando piense en una hipoteca inversa, pregunte por cualquier tarifa adicional. En los EE. UU., El 2% del valor se cobra en el seguro y hay una tarifa de origen del 2%, que se deduce del monto del pago de la hipoteca. En Canadá y Europa, hay tasas de solicitud, honorarios de abogados y comisiones bancarias. También hay costos de cierre asociados con una hipoteca, que incluyen búsquedas de títulos, registro del gravamen, etc.

Verifique los costos de servicio o las tarifas que se agregan a la hipoteca inversa, incluidas las tarifas mensuales para mantener la cuenta. Una hipoteca inversa generalmente tiene tarifas y costos de servicio bastante altos. Aunque estos costos pueden pagarse con el préstamo en sí, los intereses se calculan y se pagan sobre estos costos adicionales.

La tasa de interés de una hipoteca inversa debería ser menor que una hipoteca convencional, ya que está completamente respaldada por activos, con un pago garantizado. En los Estados Unidos, los fondos derivados de una hipoteca inversa no se consideran ingresos a efectos fiscales. Sin embargo, los costos de intereses del pago de la hipoteca no pueden deducirse hasta que se venda la casa, que es el momento en que el pago de intereses real se calcula y deduce del valor de la casa.