¿Qué es una hipoteca de capital compartido?

Una hipoteca de capital compartido es un acuerdo por el cual alguien que compra una casa recibe ayuda con el pago inicial de un amigo o familiar a cambio de capital en el hogar. Esto ocurre más comúnmente cuando un padre ayuda a un niño con el pago inicial y puede beneficiarse de un aumento en el valor de la casa en los años posteriores. En una hipoteca típica de capital compartido, a la persona que ayuda con el pago inicial generalmente se le da un porcentaje del precio de la casa cuando se revende, así como un porcentaje de la ganancia en valor. El peligro en este acuerdo para la parte prestataria se produce si la casa se deprecia en valor o si el prestatario no cumple con el acuerdo inicial.

Es posible que muchos adultos jóvenes que desean comprar una casa no tengan el capital para pagar el anticipo requerido para asegurar una hipoteca de tasa fija. Por el contrario, sus padres pueden tener el capital para ayudar a estos propietarios potenciales. Un préstamo simple no brinda muchos beneficios a la parte que presta, pero una hipoteca de capital compartido brinda el doble servicio de ayudar al niño mientras representa una inversión para el padre.

Como ejemplo de una hipoteca de capital compartido, imagine que una joven pareja casada quiere comprar una casa valorada en $ 250,000 dólares estadounidenses (USD), pero solo tienen $ 10,000 USD de los $ 50,000 USD requeridos para asegurar una hipoteca de tasa fija. Le piden ayuda al padre del esposo, y él les da el resto del pago inicial, que asciende a $ 40,000 USD. Dado que esos $ 40,000 USD son el 16 por ciento del valor de la vivienda, se le otorga al padre ese porcentaje del valor de reventa de la vivienda, así como el mismo porcentaje en cualquier ganancia en valor en la reventa.

Por lo tanto, si la casa logró apreciar su valor de $ 500,000 USD en el momento en que la pareja decide venderla, el padre del esposo deberá pagar el 16 por ciento de los $ 500,000 USD, o $ 80,000 USD, así como el 16 por ciento de la ganancia de $ 250,000 USD, o $ 40,000 USD. Eso significa que el padre recibe un retorno de $ 120,000 USD en una inversión inicial de $ 40,000 USD. Tenga en cuenta que los porcentajes no se determinan automáticamente por el porcentaje prestado al comprador de la vivienda y las partes pueden establecerlos a una tasa aceptable para ambos.

Es importante darse cuenta de que existen riesgos en una hipoteca de capital compartido. Por ejemplo, si los miembros de la familia confían en la confianza y no establecen el acuerdo por escrito, es posible que una de las partes no cumpla con el acuerdo. Eso podría causar resentimientos familiares, así como posibles problemas financieros para una o ambas partes. Además, si el valor de la vivienda se deprecia, la parte prestataria, según los términos del préstamo, podría ser responsable de la caída del valor.