¿Qué es una penalización por retiro?

Una multa por retiro es un cargo cobrado por una agencia como un banco o el Servicio de Impuestos Internos (IRS) cuando se retira dinero de ciertos tipos de cuentas antes de un tiempo acordado. Este tiempo puede ser un período establecido de meses en el que no se pueden realizar retiros, o puede estar basado en factores como la edad del titular de la cuenta. Algunas cuentas que pueden estar sujetas a cargos por multas por retiro anticipado incluyen IRA, 401ks e inversiones en certificados de depósito (CD). Las cuentas de ahorro básicas o más complejas a veces también pueden incurrir en multas por retiro anticipado.

Aquellos que piensan en multas por retiro pueden pensar automáticamente en IRA y 401ks. El IRS impone una multa del 10% sobre cualquier ganancia en inversión si se retira dinero antes de que una persona tenga 59.5 años y / o si una cuenta no ha sido financiada por al menos cinco años. Hay algunas excepciones: la discapacidad o la muerte del titular de la cuenta pueden hacer que la eliminación del dinero esté libre de penalidad, y también se permite retirar dinero para pagar los gastos médicos, que están por encima de un cierto porcentaje de ingresos. Estas sanciones y restricciones pueden cambiar en diferentes países.

Una variedad de sanciones también puede estar asociada con el retiro de fondos de 401k. Algunos de estos están basados ​​en impuestos y pueden contar los retiros como ingresos, lo que aumenta enormemente la carga fiscal para el año. Otros pueden estar asociados con la reducción de algunos de los fondos en la cuenta. Las contribuciones recientes a la cuenta basadas en el empleador pueden no ser accesibles o podrían perderse si se retira el dinero. Al igual que con las cuentas IRA, hay ocasiones en las que se puede acceder a los fondos 401k libremente y sin penalización por retiro. Las circunstancias financieras graves pueden permitir un retiro gratuito, y a menudo se permite usar el dinero para comprar una casa.

Otra inversión, el certificado de depósito (CD), tiene una duración limitada y depende de un acuerdo entre el inversor y el banco / agencia de inversión de que el inversor mantendrá el dinero invertido durante un período determinado. El retiro anticipado generalmente pierde los intereses ganados. Por otro lado, el tiempo requerido para dejar el dinero en la cuenta es mucho más corto que la mayoría de los requisitos de la cuenta de jubilación o inversión. Algunos CD maduran en unos pocos meses, un año o dos años. Los inversores simplemente deben comprender que una multa por retiro puede significar perder cualquier ganancia y también estar sujeto a cargos del banco o agencia de inversión.

Otros casos de penalización por retiro afectan las finanzas, pero pueden no implicar directamente la inversión. Algunas vacaciones preestablecidas imponen multas severas si las personas cancelan antes de la fecha de vacaciones. Las cancelaciones de alquileres o intentos de romper un contrato de arrendamiento temprano también pueden costar dinero. Estos ejemplos y aquellos que involucran inversiones sugieren que los consumidores siempre deben entender los términos de los acuerdos que involucran un elemento de tiempo.