¿Qué es la ACH?
La cámara de compensación automática (ACH) es una red segura utilizada para conectar bancos entre sí. Es a través de esta red que se procesan los depósitos directos, los pagos electrónicos, ciertas transferencias y los pagos con tarjeta de débito. La red también se usa para pagos de empresa a empresa, pagos electrónicos y ciertas transacciones de impuestos locales, estatales y federales. El procesamiento de ACH se introdujo inicialmente en la década de 1970 como una alternativa a los pagos con cheques tradicionales.
La Junta de la Reserva Federal, Visa, la American Clearing House Association y otros operadores actúan como instalaciones centrales de compensación para la red ACH. La Reserva Federal es la única entidad del sector público que sirve como centro de compensación central en los Estados Unidos. Se encarga de manejar la mayoría de las transacciones ACH de la nación. Comúnmente conocido como FED ACH, la instalación de compensación de la Junta de la Reserva Federal se utiliza principalmente para manejar transacciones minoristas repetitivas que presentan montos bajos en dólares.
Para usar el FED ACH, una institución financiera primero debe convertirse en miembro del sistema. La institución financiera podría entonces transmitir lotes de pagos y débitos. El sistema ACH, a su vez, clasificaría los pagos y débitos de entre todos los lotes recibidos, enviándolos a las instituciones receptoras. Algunos ejemplos de transacciones manejadas de esta manera incluyen nómina, Seguridad Social, servicios públicos y pagos corporativos. Los pagos de primas de seguro a menudo también se manejan de esta manera.
Además de los procesadores de la cámara de compensación, hay otras partes importantes involucradas en las transacciones de ACH. La persona, empresa o entidad que envía una entrada se denomina originador. Una institución financiera miembro que inicia las entradas de ACH, de acuerdo con un acuerdo con sus clientes, se llama una institución financiera de depósito de origen (ODFI). Una institución financiera que está autorizada para recibir entradas se denomina institución financiera de depósito receptora (RDFI). Un receptor es una persona o compañía que autoriza a un originador a enviar un crédito o débito ACH a una cuenta en un RDFI.
Si bien ACH se diseñó inicialmente para servir como una alternativa de procesamiento de cheques, pasó a convertirse en un sistema para procesar miles de millones de créditos y débitos electrónicos en todo Estados Unidos. Hoy en día, es utilizado comúnmente por miles de millones de personas, así como por empresas de todos los tamaños. Para garantizar que el procesamiento de ACH cumpla con ciertos estándares, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (NACHA) mantiene reglas de operación que rigen los formatos aceptables. La NACHA también sirve para determinar los derechos y responsabilidades de quienes participan en las transacciones, incluidas las instituciones financieras.