¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Una hipoteca de tasa ajustable, también conocida como ARM o hipoteca de tasa flotante, es un tipo de hipoteca con una tasa de interés flexible. Esto significa que la tasa de porcentaje fluctúa en función de un índice, y se ajusta para beneficiar siempre al prestamista, sin importar cómo cambie el mercado. Básicamente, existen cinco tipos de índices utilizados para calcular la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable. Estos son: el Tesoro de Madurez Constante (CMT), el Índice de Costo de Fondos del Distrito 11 (COFI), el Índice Promedio del Tesoro (MTA) de 12 meses, la Tasa Hipotecaria Promedio del Contrato Nacional y la Tasa de Oferta Interbancaria de Londres (LIBOR).

Una hipoteca de tasa ajustable es una solución común para las instituciones financieras que no pueden afrontar el riesgo de préstamos fijos, como los bancos financiados únicamente por depósitos de clientes, o para las compañías de préstamos que ofrecen un préstamo a personas sin historial crediticio, o aquellas que solicitan un préstamo bastante grande. . Una hipoteca de tasa ajustable no es necesariamente un mal acuerdo para el prestatario, sino más arriesgado. En el caso de que el índice caiga, el prestatario puede terminar pagando menos de lo que pagaría con un préstamo hipotecario normal. De hecho, una hipoteca de tasa ajustable es el tipo de hipoteca más común que ofrecen los bancos en Canadá, el Reino Unido y Australia. Los préstamos a corto plazo pueden fijarse en estos países, pero cualquier préstamo o hipoteca a más de diez años normalmente tomará la forma de una hipoteca de tasa ajustable.

Una hipoteca de tasa ajustable a menudo viene con un límite o limitación en los cargos, que controla la frecuencia o el cambio de por vida de la tasa de interés. Por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable puede tener un límite de un máximo de dos por ciento por año, o un total de seis por ciento durante la vigencia de la hipoteca. Esto protege al prestatario al tiempo que garantiza al prestamista una transacción bastante segura. Otro tipo de protección del prestatario es la adopción de una hipoteca híbrida de tasa ajustable, en la cual la tasa de interés solo se vuelve flotante después de un cierto período de tiempo, como un año más o menos. Esto le da al prestatario la oportunidad de ajustar su estilo de vida lo suficiente como para lidiar con el cambio de tasa sin mayores consecuencias.