¿Qué es una asignación de ingresos?

La asignación de ganancias es un cálculo bancario diario en una cuenta de cliente que acredita a la cuenta por sus fondos inactivos para compensar los cargos por servicios bancarios. Aunque cada banco puede establecer la tasa utilizando su fórmula única, el banco vincula la tasa para la asignación de ganancias con la tasa de interés de la factura del Tesoro de los Estados Unidos. Los bancos ofrecen una cuenta con un saldo grande y una asignación de ganancias más alta que una cuenta con un saldo mínimo, por lo que los titulares de cuentas grandes pagan tarifas bancarias más bajas. La tasa a la que los bancos acreditan una cuenta, llamada tasa de crédito de ganancias (ECR), incorpora la asignación de ganancias junto con la tasa a la que el consumidor utiliza varios servicios bancarios. Los bancos ejercen considerable discreción al establecer la ECR.

Los titulares de cuentas comerciales deben decidir si mantener saldos altos para compensar los cargos por servicios bancarios o utilizar los fondos para invertir en otro lugar. Las ventajas potenciales de pagar las tarifas bancarias y el uso de los fondos disponibles incluyen mayores rendimientos de otras inversiones, tarifas más bajas de la Reserva Federal y de la Comisión Federal de Seguro de Depósitos, y la capacidad de cancelar los cargos bancarios como un gasto comercial, lo que reducirá los impuestos. Por otro lado, si se mantienen saldos altos, el crédito de asignación de ganancias cubre las tarifas bancarias y la empresa no tiene que presupuestar estas tarifas. Además, los bancos pueden ser más susceptibles a los préstamos si el solicitante del préstamo tiene una cuenta grande en el banco.

El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) establece tasas de interés a corto plazo. Cuando el comité reduce la tasa de interés federal para estimular la economía, la tasa de interés de los préstamos interbancarios también cae. Debido a que los bancos ganan menos dinero del dinero de la cuenta, la tasa de asignación de ganancias y la tasa de interés para las cuentas que generan intereses también disminuyen. Por otro lado, una caída en las tasas de interés federales reduce las hipotecas de tasa ajustable, las tasas de interés de otros préstamos y las tasas de interés de las tarjetas de crédito. Si las tasas de interés más bajas producen demasiado crecimiento en la economía, se produce inflación.

Aunque los bancos acreditan al titular de la cuenta la asignación de ganancias para los fondos inertes en su cuenta, el mejor método para evitar los altos cargos bancarios es comprar el banco que proporciona los servicios necesarios para la tasa más baja. Las tarifas bancarias comunes incluyen tarifas de protección contra sobregiros, tarifas de saldo mínimo, tarifas de transacción de tarjeta de débito y tarifas de transacción de cajero automático. Algunos bancos ofrecen cuentas corrientes sin cargo mensual, pero los cargos ocultos por cheques adicionales u otros servicios pueden compensar el beneficio. Alternativamente, los titulares de cuentas pueden saltarse las tarifas de transacción utilizando tarjetas de crédito y pagando el saldo cada mes.