¿Qué es una tasa de crédito de ganancias?

A veces denominada tasa de asignación de ganancias, una tasa de crédito de ganancias es un tipo de tasa de interés que se utiliza para determinar la cantidad de cargos por servicios bancarios que se aplican a las cuentas comerciales abiertas actualmente atendidas por ese banco. La idea detrás de la tasa es identificar la cantidad de gastos que se cobran por los servicios bancarios utilizados por el depositante, y cuánto de esos gastos se compensan con los saldos que el depositante mantiene en su cuenta. Si bien la tasa de crédito de ganancias generalmente se calcula sobre una base diaria o mensual, a menudo se presenta como una tasa anual, basada en datos históricos. En los Estados Unidos, la tasa a menudo se guía por la tasa actual de letras del Tesoro.

La idea detrás de la tasa de crédito de ganancias es identificar qué servicios está utilizando el cliente y aplicar cargos solo por esos servicios. Esto crea una situación en la que la cantidad real de comisiones bancarias pagadas por los clientes es limitada, en función de su uso. La aplicación de la tasa de crédito de ganancias también alienta a los clientes a mantener un mayor saldo inactivo en sus cuentas, ya que las comisiones bancarias son más bajas para los saldos y depósitos más grandes.

En la mayoría de las naciones, los bancos e instituciones financieras similares tienen un margen considerable en la creación de una estructura de asignación de ganancias. Mientras esa estructura cumpla con las regulaciones bancarias que se aplican al área donde el banco está en funcionamiento, la asignación se puede establecer en niveles que pueden o no ser competitivos con otros bancos. A menudo, el uso de la tasa de crédito de ganancias ayuda a mover esas asignaciones a una dirección más competitiva, y puede usarse como una herramienta de marketing para demostrar a los prospectivos cuánto ahorran en cuanto a tasas de interés al mantener un cierto saldo en sus cuentas o promediar un cierto nivel de depósitos durante un período contable determinado.

Para el cliente, es importante revisar el cronograma de cargos por diversos servicios y tarifas, tal como aparecen en el estado de cuenta mensual. Hacerlo ayuda a garantizar que los cargos por servicios que no se utilizaron durante el período no se apliquen por error, una situación que genera tarifas bancarias más altas. Si bien la mayoría de los bancos tienen un sistema de controles y saldos que impide la aplicación de tarifas por error, el potencial aún permanece. Por lo general, cuando un cliente informa que una parte de los cargos aplicados fueron por servicios no utilizados, los cargos se revierten y el saldo en la cuenta se ajusta en consecuencia.