¿Qué es una liberación de hipoteca de capital?

También conocida como hipoteca inversa, una liberación de hipoteca de capital es un tipo de acuerdo financiero que permite a los propietarios hacer uso del capital en sus hogares mientras continúan viviendo en esas residencias. En la mayoría de las naciones, hay requisitos específicos que los propietarios deben cumplir para ser aprobados por este tipo de acuerdo financiero. Durante la duración de la liberación, la casa se mantiene como garantía, lo que proporciona al prestamista acceso a un activo que ayuda a mantener el nivel de riesgo dentro de un límite razonable.

Con una liberación de la hipoteca de capital, el propietario puede recibir una parte del capital de la vivienda en forma de desembolsos en efectivo. La frecuencia de esos pagos variará según los términos y condiciones contractuales que rigen la hipoteca inversa. Uno de los enfoques más comunes es proporcionarle al propietario un desembolso establecido mensualmente, creando efectivamente un flujo de ingresos que se puede utilizar para aumentar los fondos de pensiones u otros programas de jubilación y permitir que el propietario disfrute de una forma de vida cómoda durante sus últimos años. Con la mayoría de las liberaciones de capital, cualquier patrimonio restante en la propiedad en el momento en que fallece el propietario se pone a disposición de los herederos, y el prestamista asume la propiedad de la propiedad, a menos que esos herederos decidan reembolsar los desembolsos y liquidar la liberación con el prestamista.

Dado que la liberación de una hipoteca de capital a menudo se usa como un medio para proporcionar activos para los años de jubilación, la mayoría de los programas de este tipo requieren que el propietario sea mayor de 55 años. El propietario también debe tener normalmente una calificación crediticia sólida, y la propiedad en cuestión debe estar bien mantenido. Suponiendo que el propietario y el inmueble cumplan con los criterios básicos, el prestamista y el propietario determinarán el monto y la frecuencia de los desembolsos de acuerdo con un cronograma específico. Por lo general, la idea es proporcionarle al propietario un flujo constante de efectivo para su esperanza de vida restante. Por esta razón, algunos analistas financieros instarán a los clientes a esperar hasta la jubilación real para iniciar una liberación de hipoteca de capital, asegurando efectivamente que esos desembolsos sean por montos mayores durante los años restantes de los propietarios.

Si bien la liberación de una hipoteca de capital es un enfoque viable para crear un flujo de ingresos para la jubilación, el enfoque no es ideal para todos. Por esta razón, consultar con un planificador de bienes antes de celebrar este tipo de acuerdo es una buena idea. El planificador puede ayudar a evaluar los preparativos financieros existentes realizados por el propietario y ofrecer consejos constructivos sobre si una hipoteca inversa sería prudente, o si otras fuentes de ingresos probablemente sean suficientes para que el propietario mantenga un nivel de vida equitativo después de la jubilación.