¿Qué es un período de experiencia?

El período de experiencia es un período de tiempo utilizado para calcular la prima de una póliza de seguro. Cuando un ajustador de seguros está preparando una tarifa premium para un cliente, se refiere al historial del cliente durante su período de experiencia único para evaluar el riesgo y el rendimiento. Si bien este período puede variar de una compañía a otra, generalmente se refiere a los tres años fiscales más recientes, con la excepción del año que acaba de finalizar. Por ejemplo, el período de experiencia para un cliente con un período de cobertura de póliza del 1 de enero de 2010 al 31 de diciembre de 2011 oscila entre el 1 de enero de 2006 y el 31 de diciembre de 2008. Las compañías nuevas generalmente no tendrán ninguna experiencia o historial para evaluar, lo que lleva al ajustador a utilizar Otros métodos para determinar su prima.

El proceso de cálculo de las tasas de las primas de seguros se deja a los matemáticos calificados que se especializan en ciencias actuariales. Estos profesionales recopilan datos del período de experiencia de un cliente, luego los usan para calcular el factor de modificación de la experiencia. Esta cifra refleja las pérdidas esperadas del cliente en comparación con sus pérdidas reales durante este período. Al aplicar el factor de modificación de la experiencia a la prima estándar del corredor de seguros, la compañía puede personalizar las primas según el riesgo individual de cada cliente.

Al determinar los costos de las primas, solo se consideran los eventos que ocurrieron durante el período de experiencia. Los eventos anteriores ya no se incluyen, y los eventos que ocurrieron durante el año inmediatamente anterior al actual se consideran demasiado nuevos o no oficiales para incluirlos. Esto explica por qué un accidente afecta los costos de seguro de un individuo durante tres años, luego "se cae" o caduca después de este tiempo.

En general, los clientes que representan el riesgo más bajo en función de los eventos de su período de experiencia disfrutarán de las tarifas más bajas. Los que representan un mayor riesgo para el corredor de seguros pagan más. Las nuevas empresas no tendrán un período de experiencia para analizar, y esto representa una entidad desconocida para la compañía de seguros. En este tipo de aplicación, el corredor estima la prima en función de las tarifas otorgadas a clientes similares. Por lo general, los nuevos clientes pagan más que las compañías existentes debido a sus factores de riesgo desconocidos.

El período de experiencia se puede utilizar para determinar las primas en casi cualquier tipo de mercado de seguros. Este período de tiempo afecta a las empresas a medida que compran la compensación de los trabajadores y la cobertura de responsabilidad general. También afecta a las personas cuando compran seguros de propiedad o vivienda, cobertura de automóviles o incluso ciertos tipos de seguros de salud.