¿Qué es una tasa de intercambio?

Una tasa de intercambio, o tarifa de intercambio, es una tarifa por transacción evaluada cada vez que se produce una transacción de crédito, débito o ATM. En una transacción de cajero automático, el banco que emitió la tarjeta debe pagar la tarifa al comerciante o banco que posee el cajero automático para ayudar a aliviar el costo de operación de la máquina. En una transacción de crédito o débito, el comerciante a quien se hace la compra debe pagar la tarifa al banco que emitió la tarjeta para cubrir los costos de convertir la transacción electrónica en efectivo.

Hay tres partes principales preocupadas por las tasas de intercambio. El banco que posee, o representa al comerciante que posee, el cajero automático o la máquina de procesamiento de tarjetas de crédito se denomina "adquirente". El banco que emite la tarjeta es, por supuesto, el "emisor". El tercero es la "red".

Cuando se desliza una tarjeta en un cajero automático o tarjeta de crédito, la transacción se ejecuta a través de una red electrónica. Las redes son importantes por dos razones: establecen la tasa de intercambio y son responsables de cobrar tarifas y distribuir el dinero de las tarifas a las partes correctas para cada transacción. Cada marca de tarjeta de crédito opera al menos una red electrónica. Muchas de las principales marcas de tarjetas de crédito poseen varias redes que operan en diferentes partes del mundo y, a veces, en diferentes partes del mismo país.

En las transacciones de débito y crédito, la tasa de intercambio se expresa como un porcentaje del monto total de la compra. Las transacciones en cajeros automáticos utilizan un sistema de tarifas fijo para cada tipo de transacción. Los cheques de saldo y las transferencias, por ejemplo, generalmente tienen una tarifa más baja que los retiros.

Las tasas de intercambio son críticas tanto para los bancos que eligen una marca para sus tarjetas de crédito y débito como para los comerciantes que deciden qué tarjetas aceptar en sus tiendas. Un banco generalmente querrá emitir tarjetas de crédito y débito marcadas por la compañía que establece las tarifas más altas para ganar más dinero. Sin embargo, los comerciantes pueden decidir no aceptar marcas que cobran tarifas considerablemente más altas que otras marcas para ahorrar dinero.

La mayoría de las tarjetas de débito pueden ejecutarse como débito o como crédito, pero la tasa de intercambio para las transacciones de crédito suele ser significativamente más alta que la tasa para las transacciones de débito. Es por eso que muchos comerciantes tienen máquinas de tarjetas de crédito que incitan a los consumidores a elegir una transacción de débito. Es también la razón por la cual muchos bancos han comenzado a ofrecer programas de recompensas para los consumidores que eligen transacciones de crédito.

En teoría, una tasa de intercambio es transparente para el cliente que usa la tarjeta. En realidad, sin embargo, estas tarifas a menudo afectan a los consumidores. Por ejemplo, los comerciantes pueden aumentar los precios generales, establecer una compra mínima para transacciones de crédito o elegir no aceptar ciertas tarjetas.