¿Qué es una hipoteca "al revés"?

Cuando los precios de la vivienda bajan bruscamente, puede crear un problema importante para las personas con hipotecas. Muchas personas pueden verse debiendo más dinero del que actualmente vale su hogar. Esto se llama una hipoteca al revés.

Hay otros tipos de préstamos que se invierten casi de inmediato. Si una persona financia un automóvil nuevo y no tiene un pago inicial considerable, el préstamo del automóvil puede valorarse rápidamente en más de lo que vale el automóvil. En general, los términos de los préstamos para automóviles no duran más de cinco años, y la mayoría de las personas no tienen la intención de vender automóviles de inmediato. No es común tratar de vender un automóvil cuando todavía está a punto de pagarlo. Probablemente le deba dinero a la compañía de préstamos si lo hace.

La hipoteca al revés de una casa puede crear problemas muy importantes y lo ha hecho especialmente con hipotecas de alto riesgo e intereses solamente. Dado que los pagos del seguro son más altos con los préstamos de alto riesgo, los pagos al principal son mucho menores. Los préstamos de interés solamente son aún peores porque no se paga dinero al principal. Esto significa que si el valor de la vivienda baja, tiene poco o ningún dinero pagado al capital. Una pequeña disminución en el valor de las viviendas podría crear una hipoteca al revés.

Cuando los tiempos económicos son difíciles y prevalece la pérdida de empleo, es posible que las personas necesiten vender sus casas porque no pueden pagar los pagos de la hipoteca o se enfrentan a una ejecución hipotecaria. El banco generalmente sufre pérdidas financieras cuando se produce una ejecución hipotecaria, pero esta acción también daña el crédito del antiguo propietario. Cuando se produce una ejecución hipotecaria o una venta, el dueño anterior se va sin nada y cualquier inversión o patrimonio anterior en la casa se ha perdido debido a la disminución del valor de la casa.

Puede ser motivo de grave preocupación cuando las personas tienen una hipoteca al revés. A menos que un prestatario esté dispuesto a que un banco ejecute una ejecución hipotecaria, la casa generalmente no puede venderse sin un daño grave a su crédito. La reorganización de la vivienda tampoco es una opción, ya que la mayoría de los prestamistas solo pueden prestar dinero hasta el valor actual de la vivienda. Si el prestatario de repente no puede cumplir con los pagos, la situación es grave.

Existe cierto movimiento en varios gobiernos del mundo para crear más sistemas para las personas en esta situación que no pueden pagar los pagos. Especialmente desde la crisis de las hipotecas de alto riesgo en los EE. UU., El gobierno de los EE. UU. Ha explorado numerosas ideas sobre cómo reestructurar las hipotecas al revés, lo que permite a los propietarios mantener sus hogares y bancos para tener menos pérdidas. Los economistas aconsejan que si los prestatarios pueden permanecer en una hipoteca al revés, eventualmente puede ser beneficioso. Cuando los precios de la vivienda aumentan, el dinero adeudado en una casa podría ser significativamente menor que el valor de mercado de la casa, lo que se traduce en ganancias más adelante.