¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo no garantizado es dinero prestado de una parte a otra sin ninguna garantía para garantizar su reembolso. En la mayoría de los casos, estos tipos de préstamos se consideran de alto riesgo, ya que el prestamista generalmente no tiene ninguna forma de obligar al prestatario a cumplir con los términos o hacer los pagos a tiempo antes de la acción legal. Por esta razón, la mayoría de los préstamos no garantizados tienen tasas de interés relativamente altas y, a menudo, solo están disponibles para aquellos con puntajes crediticios sólidos.
Razones para obtener un préstamo sin garantía
Los préstamos no garantizados se utilizan principalmente para gastos pequeños a corto plazo, como crisis médicas o gastos de bodas o funerales. Por lo general, deben pagarse en aproximadamente un año, aunque los términos pueden variar según el monto en cuestión y la relación entre el prestamista y el prestatario. Cuando los prestatarios no tienen una gran cantidad de bienes valiosos, la búsqueda de un préstamo sin garantía puede ser una de las únicas formas de obtener acceso a los fondos necesarios.
La simplicidad es otra razón para buscar un préstamo sin garantía. Cuando solo están en juego pequeñas cantidades de dinero, generalmente no vale la pena transferir los títulos de propiedad y establecer una relación colateral. Un contrato simple a menudo puede ser la mejor manera de proceder, incluso si hay otras compensaciones.
Préstamos bancarios
Los clientes del banco a menudo solicitan préstamos no garantizados como un medio para obtener un acceso rápido al efectivo. A diferencia de los préstamos para la vivienda o los préstamos para automóviles, que normalmente están garantizados por la casa o el automóvil, los préstamos no garantizados simplemente se otorgan según la palabra del prestatario para pagar. Siempre hay contratos para firmar y documentos para procesar, pero no hay nada que el banco pueda tomar si el prestatario no paga el dinero prestado. Este tipo de préstamo sin garantía también se puede llamar un "préstamo con firma".
Los bancos generalmente no otorgarán préstamos sin garantía a cualquiera. Un cliente generalmente debe tener un ingreso estable, así como un historial de pagos a tiempo y confiabilidad, para ser considerado.
Préstamos personales sin garantía
La mayoría de los préstamos que se otorgan entre familiares y amigos no están garantizados. Estos tipos de préstamos suelen ser muy informales y es posible que no estén documentados por escrito. Las partes generalmente llegan a un acuerdo sobre cuándo y cómo se pagará el dinero, pero esto a menudo no se puede hacer cumplir.
Transacciones con tarjeta de crédito
Las compras realizadas con tarjetas de crédito generalmente se estructuran como préstamos no garantizados. Las compañías de tarjetas de crédito extienden una cierta línea de crédito, garantizada solo por el acuerdo del cliente para pagar las compras. La falta de pago generalmente conlleva honorarios y altas tasas de interés, pero no la incautación de bienes. Cuando se confisca la propiedad, es como resultado de una orden judicial, generalmente emitida para remediar la falla crónica de reembolso, no porque la propiedad sea una garantía.
Consideraciones de intereses
Las altas tasas de interés son una de las características de casi todos los préstamos no garantizados. Al cobrar tasas más altas de lo normal, los prestamistas pueden protegerse contra el riesgo de incumplimiento. La mayoría de las veces, los bancos ofrecen tasas de interés más competitivas que las compañías de tarjetas de crédito, pero no siempre. Los prestatarios generalmente son prudentes para investigar cuidadosamente todas las opciones y términos antes de comprometerse con un préstamo específico.
Consecuencias fiscales
Al menos en los Estados Unidos, las personas que tienen préstamos garantizados, como préstamos para la vivienda, donde la casa sirve como garantía, a menudo pueden deducir cualquier interés cobrado de sus declaraciones de impuestos. Esto casi nunca se aplica al interés en un acuerdo no garantizado.