¿Qué es la suscripción automatizada?
La suscripción automatizada es un sistema mediante el cual una computadora toma una decisión sobre si un préstamo u otra transacción financiera debe suscribirse o no. Suscribir una transacción es garantizar que una de las partes obtendrá el dinero esperado, un servicio proporcionado a cambio de una comisión. Con la suscripción automatizada, una fórmula establecida decide si se ofrecerá este servicio.
Hay una amplia gama de transacciones financieras que pueden suscribirse. Esto podría incluir un préstamo simple, con el suscriptor asumiendo el riesgo de que no se reembolsará. Podría ser una cuestión de acciones, ya que el asegurador asume el riesgo de que no todas las acciones sean compradas por el público. Una ligera variación es con la suscripción de seguros, que es simplemente el proceso de emisión de una póliza. En este caso, la compañía de seguros está suscribiendo de manera efectiva al asumir el riesgo que de otro modo sería asumido por el cliente.
Con los préstamos, incluidas las hipotecas, la suscripción automática no necesariamente se refiere a la suscripción en el sentido tradicional y estricto de la palabra. A menudo se refiere simplemente a un servicio computarizado que da una decisión "objetiva" de si el préstamo debe hacerse. Los creadores u operadores del servicio pueden proporcionarlo solo con carácter consultivo y no necesariamente garantizarán que el préstamo se reembolsará. A medida que el prestamista retiene el riesgo, la tarifa pagada por usar el servicio computarizado será considerablemente menor que si los proveedores de servicios literalmente suscribieran el préstamo.
Los principales beneficios de la suscripción automatizada son la velocidad y la objetividad. Los sistemas pueden procesar una aplicación y emitir una decisión en segundos, sin la necesidad de que un humano evalúe manualmente cada pieza de información. El sistema también funcionará con reglas fijas y tomará una decisión racional, a diferencia de un humano que podría tomar una decisión instintiva en función de su interacción personal con el posible prestatario. Por supuesto, esto podría verse como una desventaja, ya que hace que el proceso sea más impersonal y elimina el juicio.
El principal inconveniente de la suscripción automatizada es la inflexibilidad. Por ejemplo, pueden rechazar automáticamente una solicitud de alguien con un historial crediticio deficiente, incluso si se puede explicar un incumplimiento anterior y se puede evaluar subjetivamente que es poco probable que indique incumplimientos futuros. Un sistema de suscripción automatizado también puede dar una decisión "en blanco o negro" donde no hay distinción entre un cliente con un riesgo de crédito atroz y un cliente que se perdió por poco la aceptación automatizada, donde un suscriptor humano podría haber sido obligado a examinar las circunstancias y hacer una llamada de juicio.