¿Qué es la insolvencia bancaria?

La insolvencia bancaria es una situación en la que un banco no puede cumplir con sus obligaciones financieras y debe cerrar o reestructurar para abordar el problema. Las naciones europeas tienden a usar el término "insolvencia" para describir situaciones en las que los bancos están fallando, mientras que en los Estados Unidos, la gente puede llamarlo "quiebra bancaria" o "bancarrota". Las insolvencias bancarias son algo diferentes de la insolvencia comercial habitual debido al colapso del banco podría causar problemas financieros significativos para los clientes del banco. Como resultado, las agencias reguladoras pueden estar involucradas en el proceso.

Los bancos pueden volverse insolventes por una variedad de razones, que van desde no cumplir con los requisitos de reserva hasta tener una alta tasa de incumplimiento en la deuda que emiten. La regulación bancaria tiene mandatos específicos para reducir el riesgo de quiebras bancarias y detectar problemas en los bancos de manera temprana. Si un banco sospecha que tiene un problema de flujo de efectivo o de deuda, puede ser asumido por un administrador que intentará ayudar al banco a recuperarse, negociar un acuerdo de venta o cerrar el banco.

Durante los procedimientos de insolvencia bancaria, los registros contables se inspeccionan para generar una lista de acreedores bancarios. Los bancos generalmente están asegurados y los fondos serán devueltos, hasta un cierto monto, a las personas que tenían dinero depositado en el banco. Para reducir el pánico del consumidor, el proceso generalmente se maneja de la manera más rápida y silenciosa posible; el personal puede mudarse durante el fin de semana para hacerse cargo de un banco, por ejemplo, lo que le permite abrir sus negocios el lunes con una interrupción mínima.

La incertidumbre económica tiende a ir acompañada de un aumento de las insolvencias bancarias. En condiciones financieras normales, un puñado de bancos puede quebrar en un año determinado. Una vez que varios bancos grandes comienzan a fallar, puede ocurrir un efecto dominó, con bancos más pequeños que se ven arrastrados a medida que los consumidores comienzan a entrar en pánico y las personas no pueden pagar sus deudas. En un clima económico donde la insolvencia bancaria es un problema común, se pueden desarrollar equipos de huelga de reguladores y representantes del gobierno para responder rápidamente a los bancos en quiebra.

Las agencias reguladoras generalmente quieren alentar a los bancos a permanecer abiertos por cualquier medio posible. En algunos casos, la reestructuración durante una insolvencia bancaria puede permitir que un banco vuelva a abrir, y el banco será monitoreado para confirmar que se adhiere a los términos de la reestructuración. En otros casos, se puede negociar una venta del banco a otra empresa, y la empresa asume las obligaciones de deuda del banco. Los reguladores generalmente ofrecen un edulcorante al acuerdo de insolvencia bancaria para alentar a las empresas a comprar bancos en quiebra y darles la vuelta.