¿Qué es el cheque 21?

La Ley de compensación de cheques para el siglo XXI, o Check 21, fue una ley de la legislatura estadounidense que se aprobó el 28 de octubre de 2003 y entró en vigencia un año después. El cheque 21 cambió la forma en que se procesan los pagos con cheque en los Estados Unidos y agilizó la comunicación entre los bancos estadounidenses. Los bancos que han optado por utilizar Check 21 procesan cheques mucho más rápidamente, afectando a los consumidores que tienen la costumbre de "flotar" cuando emiten cheques.

"Flotante" se refiere a escribir un cheque cuando no hay fondos suficientes en la cuenta. Según las prácticas anteriores de procesamiento de cheques, esto rara vez planteaba un problema, porque los fondos aparecerían antes de que se pudiera procesar el cheque. Quizás alguien escribiría un cheque sabiendo que otro cheque se estaba compensando y que los fondos se depositarían a tiempo. O bien, se podría escribir un cheque con el conocimiento de que se recibiría un cheque en varios días, y que el cheque se podría cobrar y depositar para cancelar el primer cheque.

Antes del cheque 21, si la persona A emitió un cheque a la persona B, la persona B depositaría el cheque en su cuenta bancaria y se le informaría que el cheque puede demorar varios días en completarse. El Banco B enviaría el cheque al Banco A, y el Banco A confirmaría que el cheque era válido y transferiría los fondos al Banco B. Varios días después de que la persona B depositara el cheque, los fondos se deducirían de la cuenta de la persona A, y el saldo bancario de la persona B aumentaría.

Check 21 regula las comunicaciones electrónicas entre bancos. Ahora, en lugar de tener que enviar un cheque físico para borrarlo, el Banco B simplemente puede enviar una imagen electrónica. El Banco A confirma que el cheque es válido y transfiere instantáneamente los fondos. Con el cheque 21, un banco puede cancelar un cheque en tan solo 24 horas, en lugar de tomar varios días para hacerlo. El Banco B conservaría el cheque real, en lugar de enviarlo al Banco A. Si la persona A quisiera una copia de su cheque cancelado, puede solicitar un cheque sustituto de su banco. El cheque sustituto es una copia electrónica autorizada del cheque original.

Los consumidores que obtienen sus cheques cancelados del banco con cada estado de cuenta pueden solicitar cheques sustitutos. Solicitar cheques sustitutos brinda más protección al consumidor y hace que las disputas sean mucho más fáciles de resolver. En algunos casos, una cuenta bancaria no se puede volver a acreditar si el cliente no tiene un cheque sustituto. Si un cheque borra una cuenta dos veces, o se escribe un cheque no autorizado, el cheque sustituto se puede usar al igual que el original para resolver el problema. Si tiene una disputa con el banco, asegúrese de solicitar un cheque sustituto, no una copia, porque el cheque sustituto es un documento legal que viene con derechos y protecciones únicos.

No todos los bancos transfieren imágenes electrónicamente bajo el Cheque 21, aunque todos ellos ahora crean cheques sustitutos. En algunos casos, un banco creará un cheque sustituto en papel y lo enviará al banco emisor para borrarlo. Los cheques originales son guardados por el banco, donde se depositan por un período de tiempo establecido y luego se destruyen. Para saber si su banco procesa cheques electrónicamente o en papel, hable con su gerente bancario, quien también puede proporcionarle más información sobre sus derechos y protecciones en virtud del Cheque 21.