¿Qué es la compensación de cheques?
La compensación de cheques representa el tiempo en que un banco procesa un pago con cheque, ya sea en papel o electrónico. Dependiendo del tamaño de una institución financiera, el proceso por el cual se borran los cheques puede variar. Finalmente, se realiza un pago desde la cuenta bancaria de un cliente al beneficiario en el momento en que se borra un cheque.
Sin embargo, antes de que un cheque se pueda liquidar con cualquier institución financiera, un cliente debe tener una cuenta corriente. Los fondos se extraen de esa cuenta. Si la cantidad de dinero solicitada excede el tamaño de la cuenta, se puede devolver un cheque por fondos insuficientes y al cliente se le pueden cobrar cargos por sobregiro. Algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros, lo que permite que los cheques se borren incluso si los fondos no están disponibles. La protección contra sobregiros generalmente viene con límites y tarifas asociadas con el servicio.
Los bancos dependen de los ingresos generados por los cargos por sobregiro para una parte significativa de las ganancias. Estas tarifas representan la mayor parte de los cargos por servicios en cuentas de depósito para grandes bancos anualmente. Un banco depende aún más de los ingresos por comisiones cuando los ingresos de otros productos financieros, como las hipotecas, están bajo presión. Los clientes tienen los mayores problemas con la compensación de cheques durante los meses de noviembre, diciembre y enero. Un alto porcentaje de estas tarifas se evalúa durante este período de tiempo porque los consumidores tienden a gastar más dinero durante la temporada de vacaciones.
En algunas regiones, un banco debe indicar el enfoque que toma para la compensación de cheques. Por ejemplo, un método es procesar cheques a medida que ingresan, independientemente del valor del cheque. Otro método que está muy extendido entre los grandes bancos es procesar cheques de una manera alta a baja. En este proceso, el cheque con el valor más alto se procesa antes que cualquiera de los cheques más pequeños.
Si un banco recibe varios cheques el mismo día, y la suma total de los cheques combinados excede la cantidad disponible en la cuenta bancaria del cliente, esto puede causar estragos en la cuenta. Un banco que utiliza la compensación de cheques de mayor a menor procesará primero el cheque más grande, seguido de los cheques más pequeños en orden descendente. Esto aumenta la probabilidad de que una cuenta corriente quede en descubierto después de que se procese el primer cheque grande, lo que dará como resultado más cargos por sobregiro para un cliente a medida que se procese cada uno de los cheques más pequeños.
Los clientes pueden acceder a otra forma de compensación de cheques con una tarjeta de débito. Una tarjeta de débito funciona de manera similar a un cheque, excepto que las transacciones generalmente se procesan en el momento de la transacción, lo que podría reducir los cargos por sobregiro. En una transacción de cuenta corriente, los fondos se extraen cuando el cheque es recibido por un banco, lo que podría pasar días después de que se realiza una compra.