¿Qué es la firma conjunta?

Encontrar un codeudor para un préstamo, contrato de alquiler o algún otro contrato financiero es necesario para muchas personas que carecen de un historial crediticio adecuado. Llamado garante, el prestamista o el arrendador a menudo le exige a esta persona que sea propietario de una casa o, al menos, que tenga una buena situación financiera. La firma conjunta de un contrato financiero, a menudo llamada garantía o pagaré, significa que esta parte secundaria a menudo será responsable de publicar la garantía y pagar lo que se debe si el firmante principal no puede hacerlo.

Los prestamistas solicitan regularmente la firma conjunta de todos, excepto aquellos con las mejores calificaciones crediticias. Esto incluye a aquellos que buscan un préstamo para la universidad, un automóvil, una casa, una línea de crédito o incluso un departamento para alquilar. El umbral de puntaje de crédito varía ampliamente de acuerdo con los ingresos y el historial financiero del firmante, pero un puntaje superior a 700 se considera excelente y a menudo excluye la necesidad de un codeudor. Un puntaje superior a 600 se considera bueno, pero puede requerir una segunda parte del contrato. Es probable que cualquier persona con una puntuación inferior a 600 requiera un codeudor.

Si se le dice a una parte principal que será necesaria la firma conjunta, muchos buscan esa ayuda de familiares, amigos o socios comerciales. Aunque el protocolo varía según el país, e incluso los estados individuales dentro de un país, con frecuencia se le pide a un codeudor que publique ciertas garantías como capital en una casa o automóvil para satisfacer los requisitos del préstamo. También se requerirá una verificación de crédito del cofirmante o garante para garantizar un historial financiero responsable. Después de esos preliminares, el prestamista, el codeudor y el firmante principal firmarán la garantía juntos, a menudo con un notario público o un abogado como testigo.

Si un préstamo o contrato de alquiler comienza a caer en mora, la firma conjunta podría generar dificultades financieras. Al principio, esto puede resultar en una llamada telefónica o carta del proveedor, pidiéndole al codeudor que pague el saldo adeudado. Esto a menudo proporciona el desencadenante necesario para que la parte principal pague. Si la deuda aún no se paga, el codeudor seguirá siendo el objetivo del pago e incluso puede publicar el episodio en su informe de crédito. Como resultado, dos puntajes de crédito se reducen potencialmente en lugar de solo uno.

Para los préstamos en mora en los Estados Unidos, la Comisión Federal de Comercio señala que alrededor de tres de los cuatro cosignatarios terminan siendo responsables de la deuda. Esta suma a menudo incluirá costos de cobro o recargos por demora, así como también los costos de abogados asociados con el incumplimiento. Para evitar esto, muchos cofirmantes solicitan a los prestamistas una notificación inmediata de un pago perdido.