¿Qué es el seguro de ingresos por discapacidad?

El seguro de ingresos por discapacidad es una cobertura de seguro que generalmente paga al asegurado una parte de su salario regular en caso de incapacidad para trabajar debido a una lesión o enfermedad fuera del trabajo. En los Estados Unidos, este tipo de seguro lo compran con mayor frecuencia las empresas y se incluye en los paquetes de compensación de sus empleados, junto con el seguro de vida y salud. Las primas pagadas por el seguro de ingresos por discapacidad pueden ser absorbidas por el empleador, transferidas enteramente a los empleados o compartidas de alguna manera.

El seguro de ingresos por incapacidad proporcionado por el empleador generalmente es de corta duración, rara vez se extiende más allá de los 12 meses, y no está destinado a pagar los costos del tratamiento. En cambio, está diseñado principalmente para proteger los ingresos del empleado mientras no puede trabajar, aunque la mayoría de los beneficios de los planes son solo una parte de los salarios o salarios del asegurado. La participación en dicho plan suele ser una condición de empleo con aquellos empleadores que lo ofrecen, pero legalmente se requiere solo en un puñado de estados. Cuando los trabajadores no pueden trabajar debido a una enfermedad o lesión en el trabajo, tanto el costo del tratamiento como el reemplazo de ingresos están cubiertos por los programas de compensación para trabajadores, que son obligatorios en todo el país.

Otros tipos de seguro de ingresos por discapacidad incluyen algunos diseñados para pagar a los trabajadores de altos ingresos hasta el 100% de su salario perdido, y otros que pagan al empleador cuando un empleado clave está discapacitado. Otro tipo, a menudo contratado por propietarios de pequeñas empresas, está diseñado para pagar las facturas de la empresa mientras el propietario está deshabilitado. Además, aquellos cuyos empleadores no ofrecen ningún programa de ingresos por discapacidad a veces obtienen un seguro de ingresos por discapacidad por su cuenta.

Las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad a menudo tienen un período de espera, generalmente una o dos semanas, cuando el empleado no puede trabajar, pero no cobra beneficios bajo la póliza. Cuanto más largo sea este período, menor será la prima del seguro de ingresos por discapacidad. Un período de espera también se ve como una herramienta de contención de costos, con la idea de que los períodos de espera desalientan la simulación. Los programas de discapacidad con períodos de espera a menudo funcionan en conjunto con las políticas de licencia por enfermedad del propio empleador, de modo que el pago durante el período de espera está cubierto por el tiempo de enfermedad acumulado del empleado.

Sin embargo, los planes de seguro de ingresos por discapacidad generalmente no pagan el pago completo del empleado; por el contrario, es raro que tales planes paguen más del 80%, y la mayoría paga alrededor del 60%. Están específicamente diseñados para ayudar al asegurado a pagar las facturas que llevar un estilo de vida sin preocupaciones, que es lo que los hace atractivos para los empleadores. Muchas compañías no pueden darse el lujo de proporcionar ingresos a los empleados que no trabajan, pero quieren que puedan cubrir sus gastos básicos mientras están enfermos.

Los empleadores no ofrecen programas de discapacidad a más largo plazo, aquellos que duran más de 12 meses. En las naciones industrializadas, como los Estados Unidos y el Reino Unido, la responsabilidad de proporcionar ingresos a los discapacitados a largo plazo generalmente recae en un programa nacional de seguro social, como el programa de Seguridad Social de los Estados Unidos o el Seguro Nacional en el Reino Unido. El programa del Seguro Social solo proporciona ingresos por discapacidad para los participantes menores de 65 años a quienes certifica como discapacitados total y permanentemente, y los solicitantes con frecuencia deben contar con la ayuda de un asesor legal para ayudarlos a navegar en lo que a menudo es un proceso largo y desconcertante.