¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de discapacidad, a veces llamado 'Cobertura de salud y accidentes', es una política diseñada para pagar un porcentaje del salario actual del titular si no puede trabajar. Las dos razones principales para reclamar los beneficios del seguro por discapacidad son los accidentes (ya sea en el trabajo o no) y las enfermedades debilitantes. Los trabajadores cubiertos por las pólizas de seguro de discapacidad deben demostrar que no pueden realizar la mayoría de sus obligaciones actuales para calificar para el estado de discapacidad total.

Los expertos en seguros aconsejan a los clientes que realicen algunas compras de comparación antes de contratar una póliza de seguro por discapacidad. Las políticas menos costosas también pueden ser las más restrictivas en términos de elegibilidad y pagos mensuales. Las compañías de seguros individuales pueden establecer sus propios términos, por lo tanto, busque elementos específicos como un pago de porcentaje de ingresos significativo (45% a 60% es típico), un período de espera de 90 días o menos para la elegibilidad de beneficios y menos restricciones en las opciones alternativas de empleo. Muchos trabajadores quieren sentirse útiles buscando ocupaciones no afectadas por la discapacidad, pero algunas pólizas de seguro de discapacidad desalientan esta práctica.

Algunos agentes de seguros profesionales consideran que la póliza de discapacidad ideal es una forma llamada cobertura de 'propia ocupación'. Según este tipo de plan, los trabajadores discapacitados pueden continuar obteniendo ingresos a través de otros trabajos mientras obtienen beneficios de la política. Si bien una política como la 'propia ocupación' puede beneficiar al titular de la póliza, las compañías de seguros tienden a promover otros planes primero. Una póliza de seguro de discapacidad alternativa paga un porcentaje de los ingresos perdidos siempre que el trabajador asegurado acepte considerar solo el empleo futuro en su campo actual. Posiblemente, la peor forma de seguro de discapacidad puede requerir que los trabajadores discapacitados busquen todos y cada uno de los trabajos disponibles, incluidos los McJobs de bajos salarios sin beneficios.

Otro elemento del seguro de discapacidad implica volver al trabajo después de una enfermedad o accidente. El dueño de un negocio podría reanudar la mayoría de sus tareas, pero aún así sufriría una pérdida de ingresos y tiempo. Esto lleva a un reclamo llamado 'discapacidad residual'. Las pólizas de seguro de discapacidad residual deben continuar pagando un porcentaje de los ingresos del trabajador asegurado hasta que él o ella estén trabajando al mismo nivel que antes de la enfermedad o accidente. Algunas pólizas de seguro más baratas no ofrecen cobertura de discapacidad residual o solo pagarán el tiempo perdido, no los ingresos.

Al igual que con muchos otros planes de seguro, tener cobertura de seguro por discapacidad generalmente tiene más sentido financiero que no tenerla. Muchas pólizas de seguro grupales brindan tratamientos de emergencia o atención médica a corto plazo, pero pocas protegen a los trabajadores de los efectos a largo plazo de una discapacidad o enfermedad debilitante. Tener suficientes ingresos para pagar una hipoteca de la vivienda y otras obligaciones crediticias importantes mientras se recupera de un accidente incapacitante puede traer una gran tranquilidad. Encontrar un seguro de salud asequible DESPUÉS de un accidente o enfermedad grave puede ser casi imposible.