¿Qué es el seguro de errores y omisiones?
Cualquier persona que ofrezca servicios, asesoramiento o asistencia financiera corre el riesgo de ser demandado. Las demandas pueden presentarse cuando un cliente afirma que ha recibido daños físicos o personales, o pérdidas financieras, personales o de propiedad como resultado de un error cometido por un profesional de negocios. El seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), o la indemnización profesional en el Reino Unido, está diseñado para proteger a un individuo o empresa contra reclamos por negligencia o errores.
Una póliza de seguro de errores y omisiones es obligatoria para algunas profesiones. En el campo de la medicina, este tipo de póliza se llama seguro de mala práctica. Las naciones de todo el mundo generalmente requieren que todas las instalaciones médicas y profesionales tengan cobertura de negligencia. Esto brinda protección al trabajador de la salud al brindar asistencia legal y cobertura de reclamos. También protege al paciente al asegurar que habrá dinero disponible para pagar un reclamo si se lesiona de alguna manera debido a errores médicos o negligencia.
Otros profesionales también pueden estar obligados a llevar un seguro de errores y omisiones, dependiendo de sus jurisdicciones. Por ejemplo, algunas provincias de Canadá, como Ontario, Quebec y Saskatchewan, exigen cobertura de E&O para planificadores de patrimonio y consultores financieros. En el Reino Unido, se requiere indemnización profesional para asesores financieros, intermediarios hipotecarios y corredores de seguros. En los Estados Unidos, los requisitos varían entre los estados. Algunas compañías de seguros ofrecen políticas internacionales para ayudar a las empresas que operan en varios países a cumplir con las leyes de seguros de cada región.
El seguro de responsabilidad civil del producto o del negocio cubre los daños que pueden ser causados por un mal funcionamiento del producto o por un accidente que ocurra en la propiedad del negocio. Sin embargo, estos no cubren las reclamaciones de E&O, por lo que se requiere una política por separado. Las pólizas de seguro de errores y omisiones pueden venir con diferentes cantidades deducibles que se acuerdan de antemano. Algunos pueden incluir dos deducibles; un monto máximo a pagar antes de que comience la cobertura del seguro, y la parte de la reclamación a pagar por el profesional si se determina que tiene la culpa.
La cobertura del seguro de errores y omisiones incluye la protección de los activos personales de un profesional contra reclamos. Si se presenta una demanda, la compañía de seguros proporcionará abogados y pagará los costos judiciales asociados con la demanda, incluso si el cargo es frívolo. Si se determina que el profesional tiene la culpa, la compañía de seguros pagará el acuerdo. Esto también incluye proteger una empresa contra litigios civiles debido a la falta de honradez de un empleado.
Si bien las exclusiones de cobertura pueden variar entre jurisdicciones, ningún seguro de errores y omisiones cubrirá actos delictivos deliberados o deshonestos. Por ejemplo, si un profesional que es el titular principal de la póliza comete fraude, no estará protegido por la póliza. Sin embargo, si uno de sus empleados es deshonesto, su empresa estará protegida, pero el empleado no. El daño deliberado a la propiedad, la negligencia intencional y los reclamos contra una persona que causa daño corporal o muerte a otra persona, también están excluidos de la cobertura.
Los tipos de reclamos de E&O que se presentan cubren una amplia gama de problemas, como la pérdida de datos del cliente, la infracción accidental de los derechos de propiedad intelectual o la confusión con respecto a las comisiones. Los profesionales también han sido demandados porque los consejos que dio un consultor resultaron ser perjudiciales, tal vez por la falta de comprensión de las necesidades del cliente. Cualquier profesional que ofrezca un servicio, brinde asesoramiento o promocione un producto debe considerar tener un seguro contra errores y omisiones para evitar la devastadora pérdida financiera en la que se puede incurrir a través de un litigio civil.