¿Qué es la primera pérdida?

En finanzas, el término "primera pérdida" se refiere a una forma de seguro parcial en el que una propiedad está asegurada por un monto mucho menor que el valor total de la propiedad. Esto a menudo se aplica en el seguro de robo o robo, donde hay muy pocas posibilidades de que todos los artículos dentro de la propiedad sean robados en un momento dado. Por ejemplo, una gran tienda minorista generalmente obtendría una póliza de primera pérdida en lugar de obtener un seguro completo para todo lo que vale la tienda. Esta decisión comercial se basa en la suposición lógica de que, en caso de que ocurriera un robo, no se tomaría todo en la tienda. Solo se perdería hasta una cierta cantidad, y esto es lo que se cubriría en la póliza de seguro de primera pérdida. La cantidad se calcula en función de lo que se cree sería la mayor pérdida posible en una sola instancia de robo.

Obtener una política de primera pérdida también significaría pagos más bajos, por lo que puede ser una buena decisión comercial. Sin embargo, si ocurriera un gran incendio, inundación o algún otro evento catastrófico imprevisto, destruyendo la totalidad de la tienda, sería una desventaja para el propietario porque no obtendrían un pago completo del seguro de acuerdo con la pérdida real; en cambio, obtendrían solo la cantidad que habían asegurado bajo la póliza de primera pérdida. Si la póliza cubre solo hasta $ 300,000 dólares estadounidenses (USD), este es el monto del seguro que obtendrían, a pesar de que el valor real perdido en el incendio o inundación es, por ejemplo, $ 3 millones de dólares o más.

Dada su naturaleza, es fácil ver que el seguro de primera pérdida puede ser razonable cuando se aplica a propiedades más grandes, pero difícilmente se recomienda para otros tipos de seguros, como el seguro de automóvil. En el caso de este último, siempre es mejor obtener un seguro de reemplazo completo y estar completamente protegido en caso de que el automóvil sea robado o dañado en un accidente. Es posible que el seguro parcial tampoco sea la mejor opción para propiedades en áreas de alto riesgo, como aquellas que tienen alto índice de criminalidad o son propensas a incendios.

Al adoptar voluntariamente una política de primera pérdida, la persona asegurada acepta que la cláusula promedio no puede aplicarse en su caso. La cláusula promedio dicta que se realiza un pago proporcional de acuerdo con el daño o la pérdida real sufrida. La persona asegurada también acuerda explícitamente no tomar ninguna medida para penalizar a la compañía de seguros por el seguro insuficiente de la propiedad, incluso si incurren en un daño que es mucho mayor que la cantidad estipulada en el contrato de seguro de primera pérdida.